1.1.1 Forces et faiblesses
d'une MC²
Les mutuelles communautaires de croissance présentent
plusieurs atouts tels que : la bonne connaissance du milieu, la
proximité des clients, les capacités d'innovation, les taux de
remboursement élevés, les procédures simples, etc.
Généralement, les principales difficultés
que rencontrent les MC² sont : La faible gamme de services financiers
offerts, le manque de fonds, le niveau de formation des ressources humaines
déficient, le manque d'informations, etc.
1.1.2 Les finances d'une
MC²
Les ressources sont constituées des parts sociales, des
dépôts à vue ou à terme, des subventions, des
prêts obtenus auprès d'Afriland First Bank, et des
réserves. Ces ressources sont utilisées pour des prêts aux
membres ou mutualistes, et aussi des placements auprès d'Afriland. La
garantie des prêts doit être suffisante pour éliminer le
risque d'impayé et assurer une meilleure efficacité de la
mutuelle. Dans la mesure où des excédents ont été
réalisés au cours de l'exercice, l'assemblée
générale peut décider de l'attribution des ristournes ou
autres avantages au bénéfice des mutualistes. En plus, 50% des
excédents sont affectés à un fond d'intervention social,
et 25% aux actions de développement de la communauté tout
entière.
Exemple de projet social
financé
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La MC² s'est installée au centre d'un village
d'à peine quatre maisons il y a cinq ans. Aujourd'hui, autour
de cette MC², on trouve près de quarante habitations, des petits
métiers, des boutiques, etc. Tous sont membres de la micro banque.
Celle-ci a permis la rénovation du dispensaire. A l'heure qu'il
est des gens d'autres communautés viennent s'y faire soigner. Les
habitants du village demandaient un collège d'enseignement secondaire
pour leurs enfants. L'Etat donna son accord mais ne le construisit pas. Si les
parents d'élèves avaient dû mobiliser leurs fonds propres,
ils auraient encore pu attendre des années. La MC² a permis le
préfinancement de la construction. Dès la
première année, les enfants ont pu bénéficier de
leur établissement scolaire. Après, avec leur contribution
annuelle, les parents ont remboursé l'argent utilisé.
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Source : Justin Bomda, secrétaire
exécutif de l'ONG ADAF et du réseau des MC²
1.1.3 Quels sont les
services offerts par les MC² ?
Les MC² proposent à la fois des services
d'épargne, de crédit, de transferts d'argent national et
international et d'autres opérations bancaires. Elles répondent
aux besoins des populations défavorisées en offrant des produits
adaptés à leurs conditions avec des procédures
simplifiées. Nous trouvons par exemple : le compte d'épargne
ordinaire, le compte de dépôts associé, le compte flash
cash, etc.
Le compte d'épargne ordinaire est
accessible à tout membre de la mutuelle locale. Le montant moyen minimal
à y placer est de l'ordre de 5.000FCFA. L'épargne est
rémunérée entre 2,5 et 4% par an, soit moins que dans les
banques commerciales (5%). En effet chaque MC² définit les taux
d'intérêts qu'elle pratique.
Le compte de dépôt associé
est un compte courant destiné à recevoir des virements,
à encaisser des chèques. Il doit présenter en permanence
un solde minimum de 10.000FCFA. Grâce à l'affiliation avec
Afriland, les titulaires de ce compte peuvent réaliser des
opérations dans l'ensemble du Cameroun et même à
l'étranger.
Le compte flash cash est un certificat de
dépôt créé par Afriland. Un apport initial de
25.000FCFA est nécessaire. Le déposant reçoit alors des
chèques de voyage "flash cash".
L'accès au crédit, demande une épargne
préalable. Les taux d'intérêts moyens sont de 13%, donc
largement inférieurs à ceux du marché. Les crédits
sont généralement distribués à un coût annuel
variant de 10 à 15%. Les MC² considèrent en effet qu'il
n'est pas normal d'imposer les taux élevés aux démunis
dans une stratégie de lutte contre la pauvreté. Pour
maîtriser leurs coûts, elles privilégient l'action sur
d'autres variables comme la qualité du portefeuille, le volume des
dépôts et l'économie d'échelle. Le taux de
récupération des crédits affiché par les MC²
est de 97%.
Outre les services financiers classiques, un fonds de capital
risque(MITFUND) a été mis en place pour répondre à
des besoins en financement des micros entreprises. Il permet d'accorder des
prêts pour des périodes allant de 2 à 5 ans, en
combinaison avec des formations en gestion et en comptabilité. Un
accompagnement permanent des entreprises concernées est garanti. Ce
fonds permet également aux MC² d'accorder à leurs membres
des prêts à moyen et à long terme, ce qu'elles ne pouvaient
se permettre jusqu'à présent en raison de la nature "court terme"
de l'épargne mobilisée. Depuis son lancement en 2000, le MITFUND
a permis de soutenir près de 250 projets avec des participations de
840.000€.
Les crédits généralement accordés
sont les crédits sociaux (santé, mariages, enterrement,
funérailles), les crédits d'équipements de maison
(meubles, télévision), les crédits pour l'agriculture,
l'élevage, l'artisanat, les crédits aux petites et moyennes
entreprises, etc.
Répartition des crédits
accordés par secteurs d'activités
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Secteurs
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Nombre de crédits(en %du total)
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Montant (en %du total)
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Agriculture et élevage
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52%
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31%
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commerce
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22%
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39%
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Transformation et artisanat
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5%
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11%
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social
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9%
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8%
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Autres secteurs
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12%
|
11%
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Total
|
100%
|
100%
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Source: Afriland First Bank
D'après le graphique, nous constatons que les
crédits les plus octroyés concernent l'agriculture,
l'élevage et le commerce ce qui peut se justifier par le fait que les
Mutuelles couvrent les besoins en financement des populations rurales, en
offrant les crédits aux activités les plus productrices.
La répartition par montant permet de juger du niveau
socio-économique des emprunteurs. La préoccupation de desservir
les moins favorisés s'est traduite par une décision des
présidents des MC² de veiller à maintenir à au moins
30% le nombre de crédits inférieurs à 500.000 FCFA
(762€). Dans les faits, cette option est largement respectée
puisque 64% des octrois sont inférieurs à 500.000 CFA et que 30%
varient de 300.000(457€) à 5.000.000 FCFA.
Exemple de projet financé
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Avec 20.000 FCFA de crédit, une femme a pu sortir
de la pauvreté en bénéficiant d'une formation à la
production de savon. Adjaratou, 32 ans, dont le mari est sans travail, peut
dorénavant faire vivre sa famille grâce à sa fabrique de
bonbons traditionnels. Son crédit de 50.000 FCFA amorti sur
5 mois lui a permis d'acheter la matière première
nécessaire (sacs de sucre). Aujourd'hui elle fait des
bénéfices et peut contracter des crédits de
100.000 FCFA. Elle est dorénavant acquise au bien fondé de
l'école depuis qu'elle y a inscrit ses 2 enfants
aînés (16 et 14 ans) et capable aujourd'hui de faire valoir ses
droits de femme en fréquentant un centre de planning familial.
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Source : mutuelle communautaire de croissance
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