Memoire Online - Structuration spatiale et impacts des institutions de micro finance sur le développement local dans la commune d'Ifangni (Sud est du Bénin)

La dynamique des activités économiques constitue l'un des facteurs de la diversité de ces structures dans cet espace. On retient également que la commune

d'Ifangni, bénéficie d'un environnement favorable aux activités financières avec une variété de structures et d'acteurs financiers. Les institutions de micro finance, bien qu'étant minoritaires jouent un rôle important dans le développement des activités économiques et sociales des populations à la base.

TROISIEME PARTIE : INSTITUTIONS DE MICRO FINACE ET
DYNAMIQUES SOCIOECONOMIQUES DANS LA COMMUNE D'IFAGNI

Chapitre 5 : DYNAMIQUES DES INSTITUTIONS DE MICRO FINANCE
DANS LA COMMUNE D'IFANGNI

La diversité des institutions de micro finance dans la commune d'Ifangni constitue un grand atout pour le développement des initiatives individuelles et collectives des populations. L'accès aux structures financières en présence constitue un facteur qui explique la nature des pratiques financières en cours dans un espace géographique. A travers ce chapitre, l'accent est mis sur les dynamiques et pratiques financières en cours dans la commune d'Ifangni.

La CLCAM d'Ifangni fait partie des structures financières qui concourent au financement des initiatives des populations. Elle offre des services de la micro finance (épargne et crédit) aux différentes couches de la population. La CLCAM est une structure financière mutualiste. Elle collecte au sein de la population l'épargne en permettant l'ouverture des comptes. On distingue : le compte sur livret et le compte courante. Elle permet aux artisans, aux groupements de producteurs agricoles et de femmes, aux directeurs des établissements d'enseignement et autre personnes physiques et morale de domicilier les subventions. Ces différents types de dépôts constituent une partie des ressources transformées en crédit. Les différents types de crédits sont : le tout petit crédit aux femmes, le crédit à court terme, le crédit à court terme allongé, le crédit à moyen terme, le crédit virage marché.

Selon les données obtenues au près de cette caisse, les dépôts et les crédits sont en pleine évolution ces deux dernières années avec une augmentation respective de 9 % et 35 % au 31 décembre 2007. La figure 5 présente les grandes tendances de l'évolution de cette caisse. Entre 2004 et 2007, les opérations de dépôts au niveau de

la CLCAM sont en pleine croissance. Par contre entre 2004 et 2006, le volume de crédits octroyés a chuté. Cette situation s'explique par les crises internes de la caisse au cours de cette période. En effet, compte tenu des impayés enregistrés en 2004, le conseil de crédit avait décidé de réduire considérablement les déboursements, ce qui a engendré la chute du volume de crédits octroyés.

La figure 6 relative à l'évolution des opérations courantes (ouverture de compte, sociétariat, de demande de crédit, distribution de crédits) selon le sexe permet de noter qu'il existe des disparités au niveau des montants épargnés selon le sexe. La remarque faite est que les femmes sont plus représentées que les hommes et les personnes morales au sein des sociétaires de la caisse. Ce qui explique la première place qu'elles occupent par rapport à l'opération de dépôt au niveau de la caisse. Mais bien qu'étant majoritaires au sein de la caisse, elles représentent une faible proportion de bénéficiaire de crédit.

Figure 6 : Evolution des opérations courantes de la CLCAM d'Ifangni selon les effectifs en 2007

La figure 7 met en exergue l'évolution des opérations courantes selon le volume des montants par sexe. A l'opposé de la figure n° 6 relative à l'évolution des opérations courantes (ouverture de compte, sociétariat, de demande de crédit, distribution de crédits) selon le sexe, la figure 7 montre qu'en matière de volume de fond ce sont les hommes qui occupent la première place. Ainsi, A la CLCAM, les hommes épargnent et obtiennent plus de crédits que les femmes. Ces différents éléments montrent l'importance de cette caisse dans les transactions financières dans la commune d'Ifangni.

Selon les informations obtenues auprès des acteurs du guichet de PADME d'Ifangni, cette structure de micro finance enregistre un fort taux de bénéficiaires de crédits. Les crédits sont octroyés sans l'exigence d'une ouverture de compte épargne préalable contrairement à la CLCAM et les CREP. Ces dernières exigent avant l'octroi du crédit une ouverture de compte d'épargne.

Figure 7 : Evolution des opérations courantes selon le volume financier en 2007

Les usagers des institutions de micro finance intervenant dans la commune d'Ifangni, sont répartis dans les trois secteurs d'activités de l'économie. Le tableau VIII présente la répartition des adhérents de la CLCAM Ifangni en 2007 selon le type d'activité. Mais de tous les usagers, on note la prépondérance du secteur tertiaire qui représente près de 80,41 %.

Tableau VIII : Répartitions selon les professions déclarées des sociétaires de la
CLCAM d'Ifangni en 2007

Secteurs d'activités	Professions déclarées	Effectifs	Pourcentages
Primaire	Agriculteurs	10	05,15 %
Secondaire	Artisanat de production	28	14,43 %
Tertiaire	Commerçants et services marchands	156	80,41 %
Total		194	100,00%

D'après la figure 8, la moyenne d'âge des bénéficiaires de crédit est de 39 ans. La classe d'âge la plus représentée est celle comprise entre 25 et 35 ans soit 35 %, suivie de celle comprise entre 35 et 45 ans soit 29 %. Ces deux tranches d'âge représentent plus de 60% de la clientèle totale. La classe d'âge des 18 et 25 ans est moins représentée (10%).

Les pratiques financières sont cernées à partir du recours aux différentes structures financières. Les analyses ont porté sur les systèmes de micro financement que sont les tontines et les IMF.

La commune d'Ifangni est marquée par une nette prédominance du secteur officieux. Instrument d'épargne, système de crédit, rassemblement d'amis pour des échanges d'idées, clubs de rencontres, réseau d'influence sociale, lieu de partage des joies familiales, groupe de soutien pour les moments difficiles et notamment pour les deuils, la tontine est tout cela à la fois. En fait, chaque membre y trouve des avantages qui lui sont propres. On peut signaler tout de même que pour les jeunes, la tontine est d'abord un instrument économique, alors que pour les plus anciens, elle permet avant tout la solidarité collective. Le tableau ci-dessous nous renseigne sur le recours au système de tontine.

	Hommes		Femmes		Total
Faites-vous la tontine ?	Effectifs	%	Effectif s	%	Effectifs	%
Oui	38	80,85	66	90,41	104	86,67
Non	09	19,15	07	09,59	16	13,33
Total	47	100	73	100	120	100

De l'analyse de ce tableau, il ressort que 86,67% des personnes enquêtées font recourt aux systèmes de tontines dont 90,4 1% des femmes contre 80,85% des hommes sur l'effectif total des usagers enquêtés. Cette situation s'explique par le fait que les systèmes de tontines constituent les formes d'épargne les plus accessibles à la population en milieu rural. Elles sont des initiatives socioculturelles basées sur la confiance et qui trouvent leur développement dans un cadre géographique où règne une pauvreté accrue.

La figure ci-dessous présente les différentes formes de tontine dont les populations ont recours dans cet espace géographique. Ainsi, la forme de tontine cumulative représente 43 % contre 37 % et 20 % pour les tontines rotatives et commerciales. Notons tout de même que les tontines cumulative et rotative sont des formes de tontines mutuelles ou traditionnelles.

Elles sont très répandues dans les milieux ruraux. Elles permettent de répondre à des besoins primaires, familiaux. Le succès de ces tontines repose sur le principe de la stricte égalité, la confiance et le contrôle non hiérarchique.

	Hommes		Femmes		Total
Montant	Effectifs	Fréquence	Effectifs	Fréquence	Effectifs	Fréquence
[200-1000[	3	7,89 %	31	46,97 %	34	32,69 %
[1000-2000[	9	23,68 %	16	24,24 %	25	24,04 %
[2000-3000[	10	26,32 %	13	19,70 %	23	22,12 %
[3000-4000[	5	13,16 %	4	6,06 %	9	8,65 %
[5000 et + [	11	28,95 %	2	3,03 %	13	12,50 %
Total	38	100,00 %	66	100,00 %	104	100,00 %

Les personnes qui participent à une tontine mutuelle tirent un bénéfice de leur appartenance au groupe à tour de rôle. Chacun est censé percevoir autant qu'il a versé. Il en résulte au sein de ces groupements une dimension sociale particulière. Ainsi la figure 12 renseigne sur le montant des levés au niveau des différents groupes de tontines rencontrés au cours des travaux de terrains.

Figure 12 : Répartition des groupes de tontines selon le montant des levés

La tontine est une sorte de caisse de prévoyance à laquelle chacun des membres adhère en prévision des difficultés qui peuvent survenir dans sa vie quotidienne. En effet, le besoin de sécurité face aux différents risques sociaux a rendu nécessaire le recours aux tontines, celles-ci devenant de puissants moyens de couverture sociale. Ces derniers indicateurs de l'usage des tontines montrent l'importance de ce système dans l'augmentation du patrimoine.

Les tontines mobilisent une importante masse monétaire. Si l'on compare les formalités à remplir pour devenir membre d'une tontine à celles qui sont exigées pour acquérir un crédit dans une institution financière formelle, on ne peut soutenir que les systèmes de tontines jouent un rôle économique et social en milieu rural.

L'accès au crédit est un élément important dans le financement des initiatives économiques. En dehors des systèmes de tontines, les populations font également recours aux institutions de micro finance en place. Sur les 120 personnes enquêtées dans la commune d'Ifangni, 50,83 % ont répondu avoir obtenu une fois de crédit auprès de ces structures financières.

Avez-vous bénéficié d'un crédit une fois ?	Hommes	%	Femmes	%	Total	%
Oui	32	68,09	29	39,73	61	50,83
Non	15	31,91	44	60,27	59	49,17
Total	47	100,00	73	100,00	120	100,00

Comme l'indique le tableau XI, on note un faible taux de femmes ayant recours aux services financiers des IMF. Elles représentent 39,73 % contre 68,09 % des hommes. Cette situation s'explique par le fait qu'il est beaucoup plus facile aux hommes de posséder des garanties pour pouvoir obtenir des crédits. Ainsi, cela témoigne de l'existence d'un certain nombre de barrières qui réduisent l'accès des femmes aux services financiers.

Au regard des informations recueillies lors de nos recherches de terrain, il ressort que la CLCAM et le PADME sont les structures les plus fréquentées dans la commune d'Ifangni. Ainsi de l'analyse de la figure 13 ci-dessous, les femmes enquêtées sont pour la grande partie des bénéficiaires des services financiers du PADME. Mais ces réponses doivent être prises avec beaucoup de réserves. Les individus pour des raisons non définies font recours à plusieurs structures de micro finance à la fois.

De l'analyse du tableau XII, il ressort que la majorité des femmes ayant accepté fournir des informations sur leurs crédits ont obtenu des montants inférieurs compris entre 50 000 F CFA et 100 000 F CFA. Il faut mettre dans cette catégorie, les bénéficiaires des plus petits crédits au plus pauvres du gouvernement béninois. Ce tableau fait apparaître des inégalités entre les montants obtenus et le sexe. Mais de façon générale, plus 60 % des enquêtés ont obtenu des crédits dont les montants sont supérieurs à 200 000 F CFA.

Tableau XII : Répartition des enquêtés selon montants de crédits obtenus

	Hommes		Femmes		Total
Montants des levés	Effectifs	%	Effectifs	%	Effectifs	%
[50 000f-100 000f [	00	00,00	07	29,17	07	13,46
[100 000f-150 000f [	01	03,57	03	12,50	04	07,69
[150 000f-200 000f [	01	03,57	01	04,17	02	03,85
[200 000f-250 000f [	07	25,00	04	16,67	11	21,15
[250 000f-300 000f [	08	28,57	05	20,83	13	25,00
300 000f et plus	11	39,29	04	16,67	15	28,85
Total	28	100,00	24	100,00	52	100,00

Structuration spatiale et impacts des institutions de micro finance sur le développement local dans la commune d'Ifangni (Sud est du Bénin)

Conclusion partielle