De l'incidence de la concurrence sur le marché des assurances en Droit positif Congolais : approche synchronique et perspectives

II.2 : TECHNIQUE DES ASSURANCES

Les assurances sont des notions complexes et nécessitent donc de la part des assureurs des techniques appropriées pour les mener à bon port.

§. 1. La technique de la solidarité par la mutualité

L'objet d'une entreprise d'assurance ne peut se limiter aux seuls rapports qui naissent entre l'assureur et l'assuré ; car alors le contrat d'assurance se réduirait à un simple contrat de jeu ou de pari.

L'assurance n'a pas pour objet de couvrir un risque isolé, elle implique nécessairement le groupement de personnes qui, mettant en commun les risques susceptibles de les atteindre, décident de contribuer toutes au règlement des sinistres, ce règlement étant opéré à l'aide des cotisations versées par elles toutes. C'est cette mutualité qui permet d'éliminer le hasard et de créer la sécurité. Grâce à elle, le risque est neutralisé, reparti d'une façon insensible entre les adhérents : il est dilué, pulvérisé de telle sorte que les coups du sort sont conjurés ; les conséquences du hasard sont mises en commun et fractionnées, au point que la charge est pratiquement insignifiante pour chacun en comparaison de l'importance du risque.^72(*)

Les assurances présupposent le groupement des personnes exposées au même risque et entre lesquelles et repartie la charge des sinistres qui se réalisent dans le chef de certaines d'entre elles de telle sorte que celles-ci ne soient pas appauvries.^73(*) Tous les membres paient pour un mais à moindre coût.^74(*) L'organisation de la solidarité entre les gens assurés contre la survenance d'un même événement est l'analyse de la mutualité.

Pratiquement la solidarisation des risques explique le fait que malgré le paiement d'une prime de 300$ USD, par exemple, l'assureur peut indemniser ledit assuré même jusqu'à une valeur de 5000$ USD car tous les assurés paient pour les sinistres réalisés.

§. 2 . La diversification des risques

Dans le domaine des assurances, nous distinguons les bons risques de mauvais risques. Les mauvais risques sont ceux dont la fréquence est élevée. La fréquence est le rythme ou la cadence de réalisation des risques.

Les bons risques, par contre, sont ceux dont la fréquence est faible.

Ainsi, l'assureur doit choisir les bons risques et s'il en prend de mauvais, il doit s'arranger pour en prendre encore des bons davantage pour compenser.

La diversification des risques permet à l'assureur d'avoir un portefeuille équilibré et de compenser les risques déficitaires avec les risques avantageux, car sinon l'assureur peut mettre en jeu son propre argent.

* ⁷² Mulomba M., op. cit., p. 59

* ⁷³ Yvonne LAMBERT-FAIVRE, op. cit. p. 13 cité par Tshizanga M., op. cit., p. 36

* ⁷⁴ Idem