Appréciation des services et intention de switch dans une institution du système financier décentralisé: application aux membres de la COOPEC AKIBA YETU

1.1.2.3. La micro-assurance

L'assurance est un service financier qui aide les personnes à gérer les risques, mais ce n'est pas le seul service financier qui peut le faire. Les gens parlent souvent d'assurance quand ils font en fait référence à des produits d'épargne ou de crédit qui remplissent une fonction de gestion des risques.

Pour que l'assurance soit vraiment de l'assurance, elle doit utiliser un mécanisme de mutualisation des risques. Ce mécanisme combine les ressources des nombreux assurés pour compenser les pertes de certains d'entre eux. En effet, les assurés paient des primes correspondant à la perte moyenne subie par le groupe plutôt qu'aux coûts réels engagés lorsqu'un risque se produit.

La mutualisation des risques profite aux quelques assurés qui ont subi une perte, tandis que le reste des assurés obtiennent essentiellement la « tranquillité d'esprit » en échange de leurs primes^31(*).

Les contraintes de la mise en place de services de micro-assurance

Pour une IMF, la question de savoir comment proposer des services de micro-assurance (au-delà de la simple assurance décès sur le crédit) est complexe. L'assurance est un métier spéci?que demandant des compétences particulières et des capacités ?nancières souvent très importantes (capital minimum, réserves obligatoires...), hors de portée des IMFs. Pour ces raisons, une solution privilégiée par beaucoup d'IMFs consiste à ne pas vendre des produits d'assurances élaborés et gérés en interne, mais à distribuer des produits développés par des compagnies d'assurances^32(*).

En somme, les produits d'épargne sont plus adéquats pour couvrir les événements normaux du cycle de vie (naissances, mariages, éducation). Même les pertes imprévues, mais relativement peu coûteuses peuvent être couvertes par les comptes d'épargne liquide. L'épargne et le crédit sont beaucoup plus souples que l'assurance. Ainsi, une police d'assurance-vie ne viendra pas en aide à quelqu'un qui a été volé ou dont la maison a brûlé. La plupart des pertes subies par les ménages à faibles revenus sont peu élevées. L'épargne liquide et les prêts d'urgence sont les produits les plus adaptés pour faire face à la majeure partie de leurs risques et réduire ainsi leur vulnérabilité.

En effet, pour des raisons personnelles ou culturelles, l'assurance peut ne pas être leur stratégie privilégiée de gestion des risques. Les ménages à faibles revenus peuvent considérer l'assurance comme un luxe auquel seules les personnes ayant des revenus excédentaires peuvent accéder. Si un ménage à faibles revenus doit choisir entre acheter de la nourriture et cotiser pour se protéger d'un risque futur dont la survenue est incertaine, vraisemblablement il dépensera son argent en nourriture. En outre, si le risque ne se produit pas, les ménages auront l'impression d'avoir dépensé leurs ressources limitées inutilement et de n'avoir obtenu en contrepartie que de la tranquillité d'esprit. Or la tranquillité d'esprit ne se mange pas^33(*).

* ³¹ Bureau International du Travail, La micro-assurance (module), CGAP, p.1.

* ³² S. BOYÉ, Op.Cit., p.79.

* ³³ Bureau International du Travail, La micro-assurance (module), CGAP, p.3.