Appréciation des services et intention de switch dans une institution du système financier décentralisé: application aux membres de la COOPEC AKIBA YETU

I.1.3. Les services non financiers

Les facteurs qui maintiennent les personnes défavorisées dans la pauvreté sont multiples et interdépendants et ne peuvent être surmontés uniquement par des services financiers. Tenant compte de cette réalité, certaines IMFs complètent leurs services financiers par des services de santé, de développement des entreprises et autres services non financiers afin d'approfondir l'impact de leur action. En facilitant l'accès à certains produits non financiers, elles cherchent à accroître la capacité de leurs clients à utiliser leurs produits financiers^38(*).

Dans cette section, les services non financiers retiennent notre attention. De sa structure, cette section comporte, à l'instar des notions sur les services non financiers, trois sous-sections, la grande typologie des services non financiers, la manière d'offrir les services non financiers avec les services financiers ainsi que le moment idéal d'offrir les services non financiers, offre importante ou sans valeur pour institution financière.

I.1.3.1. Notions

Tenant compte de cette réalité, certaines IMFs complètent leurs services financiers avec des services de santé, de développement des entreprises et autres services non financiers afin d'approfondir l'impact de leur action.

En facilitant l'accès à certains produits non financiers, elles cherchent à accroître la capacité de leurs clients à utiliser leurs produits financiers. Il est important de noter, toutefois, que cette approche ne fait pas l'unanimité. Les critiques ne nient pas l'importance des services non financiers, mais ils s'interrogent sur la pertinence et la viabilité de la prestation de ces services par des institutions de Microfinance. Au travers de cette section, les services non financiers à offrir de pair avec les services financiers sont soulevés, repris entre l'intermédiation sociale, l'appui aux entreprises et les services sociaux^39(*).

I.1.3.2. La typologie des services non financiers

Comme mentionné tantôt, il existe trois grandes typologies des services non financiers, à savoir l'intermédiation sociale, l'appui aux micros et petites entreprises et les services sociaux.

a) Intermédiation sociale

L'intermédiation sociale prépare les groupes ou personnes marginalisées à nouer de solides relations avec les IMFs, en formant par exemple des groupes d'emprunteurs ou en expliquant les rôles et responsabilités d'un membre d'une IMF.

Il a été démontré que ce type de relations est plus aisé à établir dans les sociétés qui encouragent déjà l'effort collectif à travers les clubs locaux, congrégations religieuses ou groupes de travail en d'autres termes, les communautés présentant un niveau élevé de capital social. Peut-être plus encore que les autres transactions économiques, la Microfinance dépend du capital social, parce qu'il doit exister une relation deconfiance entre l'emprunteur et le prêteur.

Lorsque ni les systèmes traditionnels ni les institutions modernes n'offrent une base de confiance, il est difficile d'établir des relations financières.

Il s'agit de la mobilisation des groupes, du développement de la cohésion sociale des groupes, de la formation des membres à la gestion collective et participative, la gestion financière de base et comptabilité, de l'aide aux groupes pour établir un bon système de tenue des registres, l'aide aux individus pour qu'ils aientconfiance en eux en traitant avec une institution financière.

b) Les services d'appui aux entreprises

Ils ont pour objectif d'améliorer la performance de l'entreprise d'un client. L'institution de Microfinance peut l'offrir afin de renforcer la gestion de l'entreprise, en améliorant les décisions d'investissement, en réduisant les contraintes ou les coûts opérationnels, en augmentant la sécurité sur les lieux de travail ou en élargissant les perspectives de croissance.

Généralement, les services de développement de l'entreprise impliquent le transfert de connaissances aux propriétaires de micro et petites entreprises sous la forme de « savoir-faire » en matière de conseil, de formation, d'information sur le marché ou de liaisons avec des organisations ou des réseaux compétents. Ils peuvent également connecter des propriétaires d'entreprises avec l'infrastructure du marché, comme les installations de stockage, la technologie ou les systèmes de certification, et avec d'autres acteurs d'une chaîne de valeur.

c) Les services sociaux

Comme les services en matière de santé, d'éducation ou de nutrition renforcent le capital humain et créent des conditions pour que les pauvres puissent faire un meilleur usage des services de Microfinance. Ils améliorent ainsi l'impact de la Microfinance sur la génération de revenus et la réduction de la pauvreté.

* ³⁸ Bureau International du Travail, Les services non financiers (module), CGAP, 2005, p.1.

* ³⁹ Bureau International du Travail, Les services non financiers (module), (s.d).