Paragraphe 2 : Les besoins de financement : demandes de
crédits bancaires
Les demandes de crédits proviennent des entreprises ou
des ménages. Ces demandes de crédit permettent les
échanges, le financement, et vont enrichir les chefs d'entreprises et de
ménages pour bénéficier d'une machine ou d'un mobilier.
Les différentes demandes vont entraîner une gamme
de crédits qui sera offerte à la clientèle bancaire.
Cependant, cette gamme de crédits est adaptée en fonction de leur
bénéficiaire et de la durée, car cette clientèle
est généralement placée en deux catégories (les
particuliers et les professionnels). C'est ce qui nous permet d'examiner les
demandes de crédits bancaires relatives aux ménages et celles
liées aux entreprises.
A- Les besoins de crédits des ménages
Le recours au crédit par les ménages se justifie
par les besoins qui sont fréquemment relatifs à la vie moderne.
Différents crédits sollicités peuvent prendre deux formes
en fonction de la durée.
Mémoire rédigé par ESSONO Michel Cyrille
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Impact des Technologies de l'Information et de la
Communication dans le secteur bancaire camerounais 1. La demande
de crédits à court terme
Les besoins à court terme de la clientèle
reposent sur les crédits liés au service de caisse.
Les crédits retenus dans cette catégorie peuvent
être les avances en compte.
L'avance est un crédit par caisse où la
trésorerie de la banque affectée au crédit se trouve
immobilisée. Dans le langage courant du domaine bancaire, il est
marqué une distinction entre la facilité de caisse et le
découvert.
La facilité de caisse est un crédit
destiné à faire pallier un décalage de courte durée
qui s'est produit à un certain moment dans la trésorerie d'une
personne. Il peut arriver qu'un évènement soit survenu dans la
vie d'un client et auquel il doit faire face sans attendre son
échéance mensuelle. Par ailleurs, les banques consentent aussi
aux ménages (particuliers) des découverts dont la durée
est plus ou moins longue et qui sont accordés dans l'attente d'une
éventuelle rentrée déterminée de fonds. Toutefois,
ces découverts peuvent être assimilés à des
crédits de relais consentis avec ou sans garantie et justifiés
par la structure du portefeuille du client.
Les crédits liés à la possession d'une
carte bancaire reposent sur l'obtention de la carte bancaire qui permet aux
clients de solliciter les crédits en fonction des différents
types de carte. Ils ont à leur disposition trois types de possession
d'une carte bancaire.
- La carte de paiement permet au client de faire les achats
dans les points de vente adhérents au système.
- La carte de retrait ne vaut que pour les simples retraits
dans le GAB des sommes dont les ménages sont créditeurs
auprès du gestionnaire de compte. C'est ce qui importe que
l'émetteur de la carte soit en même temps le teneur d'un compte
bancaire à vue du porteur (Martin D.R., 5ème Edition).
- Pourtant les particuliers demandent la carte de
crédit pour bénéficier des opérations bancaires
multiples. Car elle leur donne le droit non seulement de
bénéficier d'un découvert permanent, mais de faire des
opérations de retraits dans les GAB et à obtenir le paiement de
leurs achats auprès des commerçants agréés
concurrents du même plafond.
2. La demande de crédits à moyen et long
terme
Ces demandes de crédits s'intègrent le plus
souvent dans le cadre général des crédits à la
consommation des biens durables. Ces crédits peuvent recouvrir de
nombreux objectifs qui répondent aux besoins divers. Nous avons comme
besoins le crédit scolaire dans certaines banques, l'avance sur la
bourse d'étude, le crédit lié à un voyage
d'étude ainsi que le crédit lié à l'achat des biens
meubles.
Mémoire rédigé par E S SONO Michel
Cyrille 38
Impact des Technologies de l'Information et de la
Communication dans le secteur bancaire camerounais
Aussi, certains crédits que les clients
préfèrent sont liés à la constitution d'une
épargne préalable, c'est ce qui permet aux clients d'obtenir des
crédits à des conditions préférentielles.
En outre, la clientèle peut solliciter des
crédits liés à l'acquisition ou à
l'amélioration d'un bien immobilier. Ces crédits sont
affectés au financement de l'acquisition d'un terrain, d'une maison,
d'une voiture, et de la construction ou de l'amélioration de l'habitat
social.
Bien que ces crédits peuvent être mis en place
par les banques et les autres établissements de crédit, au
Cameroun, ces concours sont généralement de la compétence
du crédit foncier.
Ainsi, nous pouvons dire que les demandes des crédits
bancaires aux ménages ou aux particuliers se justifient par les besoins
de crédits liés au services de caisse, au financement de
consommation des biens durables et à l'acquisition ou à
l'amélioration d'un bien immobilier. Qu'en est-il de la clientèle
professionnelle ?
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