Impact des technologies de l'information et de la communication dans le secteur bancaire camerounais.

CHAPITRE I : L'OFFRE DES PRODUITS ET SERVICES BANCAIRES

Ce chapitre fait le point sur les produits et services ou plus récents proposés par les banques à la clientèle. L'offre des produits et services repose sur les métiers professionnels de la banque (Maillard D., 2004). Le rôle de la banque étant l'intermédiation qui consiste à recevoir des fonds auprès des agents économiques non financiers à excédent de liquidités et à mettre à la disposition des agents économiques non financiers à besoin de liquidités.

Ainsi, la mise en oeuvre des TIC dans l'activité des banques entraîne de nouveaux modes de gestion et de coordination, de nouvelles relations à l'intérieur des organisations (Jouët J., 2000). Les TIC se situent aujourd'hui dans la continuité de générations technologiques antérieures. L'évolution de leurs performances favorise des transformations qui dépassent largement le cadre sectoriel des industries de l'information et de la communication et affectent l'ensemble de l'économie en particulier le secteur bancaire. Ces transformations liées à l'introduction et à la diffusion des TIC modifient profondément le fonctionnement de la structure économique.

Dans ce contexte, il est question de savoir quelles sont les raisons qui amènent les managers à l'adoption des TIC ainsi que les changements apportés dans le domaine bancaire? Alors, notre travail s'articule autour de deux sections. Dans la première section, il est présenté l'offre des produits et services bancaires classiques, et dans la deuxième section, il est relevé l'évolution des interventions des banques commerciales dans la fourniture des produits et services.

SECTION I : L'OFFRE DES PRODUITS ET SERVICES BANCAIRES TRADITIONNELS

L'offre d'une banque se voit sous deux angles. Elle propose à la fois des produits et des services et ces produits et services proposés se situent aux deux niveaux que sont la gestion de fonds et l'allocation de ce dernier. Les produits sont souvent liés aux services et en sont difficilement séparables. Par exemple, le produit qu'est le compte bancaire est indissociable du service qu'est la tenue de compte. Cette présente section et la suivante tentent cependant de présenter dans les grandes lignes ces deux aspects de manière distincte. Les deux grands types de produits généralement proposés par les banques sont le placement, correspondant pour la banque à la provenance des fonds, et le crédit, synonyme d'allocation d'une partie de ces mêmes fonds.

Paragraphe 1 : Les produits bancaires ordinaires

Les produits bancaires ordinaires se définissent par la collecte des dépôts à vue ou à terme et la distribution du crédit.

Mémoire rédigé par E S SONO Mickel Cyrille 16

Impact des Tecknologies de l'Information et de la Communication dans le secteur bancaire camerounais

A- L'offre des produits liée à l'activité de collecte d'épargne

Les banques ou les établissements de crédit reçoivent des fonds du public. Cette opération consiste à la collecte de l'épargne auprès des déposants. Les fonds reçus du public sont considérés comme étant les fonds qu'un établissement bancaire recueille d'un tiers. Ces fonds sont collectés sous forme de dépôt avec le droit d'en disposer pour leur propre compte, cependant à la charge de la banque de les restituer le moment venu. Pour octroyer les crédits, la banque a besoin de fonds. Ces fonds proviennent des dépôts des clients. Pour permettre aux clients de déposer leur épargne chez elles, les banques proposent différents produits en fonction des types de besoins.

En contrepartie de l'argent fourni, les banques gèrent les avoirs et les rémunèrent par des intérêts. Les produits en matière de dépôts sont divers, prenant la forme de simple compte courant, de compte d'épargne ou encore de placements en titre de banque (Zollinger M., 1992).

Elles vont offrir comme produit le compte bancaire. Ce compte bancaire est une formule qui enregistre les opérations entre la banque et sa clientèle. C'est l'ouverture d'un compte qui confère la qualité du client. L'on va donc distinguer deux principaux types de comptes.

1. Les comptes à vue

Dans un souci de fidélisation de la clientèle, et quelque fois à la recherche des profits, les banques proposent à cette dernière le compte de chèques et le compte courant.

- Le compte de chèques est un compte bancaire pouvant être débité de chèques émis par son titulaire. Ce compte est réservé aux particuliers, c'est-à-dire aux ménages. En principe, c'est un compte toujours créditeur.

- Le compte courant est un compte ouvert auprès d'un établissement de crédit ayant pour vocation à recevoir tous les mouvements débiteurs ou créditeurs du client. Ce compte résulte de la convention entre la banque et sa clientèle. Il est strictement réservé aux professionnels (entreprises) à qui il confère de nombreux avantages (possibilités de passer débiteur, compensation des remises etc).

2. Les comptes de placements

Dans l'activité des banques, les comptes de placements se présentent en trois sous produits bancaires traditionnels.

> Le placement à vue est l'un des sous produits que la banque propose à sa clientèle. Dans ce type de compte de placement, le retrait de liquidités se fait à tout moment et sa rentabilité est moins élevée.

Mémoire rédigé par ESSONO Micfel Cyrille 17

Impact des Technologies de l'In~ormation et de la Communication dans le secteur 6ancaire camerounais

> Le plan épargne/crédit est un sous produit bancaire qui se caractérise par une épargne à vue de la constitution d'un capital. Le terme de ce sous produit est inférieur à un an. Ce compte peut être rémunéré ou non, et le retrait de fonds se fait seulement en fin de contrat, assorti d'un prêt en fin de terme.

> Le placement à terme est une offre de sous produit que les banques mettent en place pour leur clientèle. La durée du placement est comprise entre trois mois et plusieurs années, et son retrait se fait exclusivement à la fin du placement. Aussi, ce produit se caractérise par une rentabilité élevée et proportionnelle à la durée.

Ainsi, diverses formules de placement à terme peuvent être retenues avec leurs caractéristiques :

Tableau 1 : Formules de placement à terme et caractéristiques

Diverses formules	Caractéristiques
Compte à terme	Nominatif, pas de certificat, intérêts en fin de terme.
Bons de caisse*	Nominatif ou anonyme, représenté par un certificat, intérêts pré ou post comptés.

Source : ta6leau éta6li par nos soins.

* Billet émis par la banque en contrepartie de la réception d'un dépôt à échéance. Il est libellé pour le montant du dépôt majoré des intérêts.