C - Représentations, Perceptions et Avis sur le
programme :
Malgré le fait qu'il est difficile de cerner et
recenser l'ensemble des données qualitatives tirées des
destinataires du MC, il est clair qu'il est très tôt de parler
d'une convergence des interviewés vis-à-vis au moins des
appellations utilisées. Les données soulevées attestent
d'une certaine variabilité dans ce sens, liée essentiellement
à la nature de la zone, au langage et aux termes locaux utilisés
couramment par les gens.
1. Définitions du MC
On relève ainsi pour le concept de «
microcrédit » :
- « bab elfaraj dial darouiche » : «l'issue de
secours du pauvre»
- « fekkak louhail » : le «dépanneur»
des crises
- « moussa3ada dial houkouma lil masquin » : aide du
gouvernement au pauvre
D'après les définitions
précitées, il apparaît clairement que les perceptions des
enquêtés vont d'abord vers l'assistance économique et
monétaire des démunis. Ainsi, dans les discours recueillis, ce
sont les termes, traduisant (véhiculant) le secours économique et
l'aide monétaire, qui sont en premier lieu avancés.
2. Représentation de l'association Alamana par
ses « destinataires »
L'association de MC est représentée
différemment chez ses bénéficiaires, les appellations
restent variables chez les enquêtés d'où certains d'entre
eux la considérant comme une banque classique avançant ainsi le
crédit à intérêts, d'autres la distinguent par
l'afflux important des femmes, cependant d'autres la voient comme une maison de
bienfaisance du fait qu'elle leur assure du financement même non
gratuit.
Soulignons que le besoin de financement rend parfois les
nécessiteux indifférents devant les conditions leur permettant
l'accès. Chose qu'on trouve lorsque certains bénéficiaires
n'ont
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le souci de connaître quoi que ce soit sur le
crédit du fait qu'ils pointent leurs doigts uniquement sur la chose
intéressante : à savoir l'obtention de crédits.
Pour représenter leur fournisseur de fonds, les
bénéficiaires avancent les éclaircissements suivants :
- « bhal elbank kay essalafnna belmourabaha » :
c'est comme la banque, il donne des crédits à
intérêts.
- « Jam3ia dial la3yalat » : association des
femmes235
- « ... 9ablat elmesquin waket elhazza... » :
destination des pauvres au mauvais temps
3. Prêt du groupe
Quant au prêt du groupe on relève les
déclarations suivantes :
- « salaf madmoun » : du crédit garanti
- « damana liljam3ia ila hrab chi wahed elmajou3a hia
edamen» : une garantie pour
l'AMC au cas où un membre du groupe tombe
impayé.
Certains bénéficiaires acceptent difficilement
le crédit solidaire (crédit de groupe) et souffrent aussi bien au
niveau de sa constitution que dans son cheminement jusqu'à la
dernière échéance, ils préfèrent le
crédit individuel du moment où la responsabilité est
limitée au montant prêté à l'encontre du prêt
de groupe où tous les membres restent solidaires et coresponsables du
montant global octroyé au groupe. C'est pourquoi ils optent davantage
pour l'individualisation des crédits.
4. Epargne
L'épargne est comme un luxe pour certains d'entre eux,
un « rêve difficile à réaliser » au moins
à court terme, pour d'autres elle constitue un dilemme, quand la bonne
partie des gens éprouvent beaucoup de difficultés juste pour
assurer le nécessaire sinon le minimum vital. Des discours
enregistrés on relève les dires suivants relatifs à la
perception de la question de l'épargne dans la vie des
enquêtés :
- « wailli tanta rak tahlem matkafina hatta m3a elma3icha
» : Epargner pour moi c'est presque rêver, la vie est dure.
235 Au début du lancement du MC, les AMC sont reconnues
localement par l'appellation d'« association des femmes ».
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- « li jam3ato namla fi 3am, kay eddih ejmal fi hamstou
» : le peu qu'on arrive difficilement à mettre de côté
se volatilise devant n'importe quel événement familial. - «
S3ib takdar tajma3 koun 9dart nwafar matalkanich hna» : C'est très
difficile de pouvoir épargner, si j'avais pu je n'aurais pas
fréquenté ce lieu.
Les enquêtés sont presque tous d'accord sur
l'importance prioritaire de l'épargne dans leur vie, mais cet exercice
reste pénible pour eux, tant que l'équilibre est
dorénavant fragile entre ressources face aux charges de la vie, elles ne
leur permettent pas un plus dont ils peuvent exploiter en cas de crises
familiales ou de dépenses imprévues.
5. Expérience de participation
Quand à l'appréciation de leur expérience
de microcrédit, l'ensemble des bénéficiaires
s'accordent sur son utilité et ne nient nullement qu'elle
fût riche d'enseignements pour eux.
De leurs déclarations on relève :
- « tajriba maziana » : bonne expérience
- « naf3atna » : il nous est être utile
- « daouarna biha alharaka » : grâce au MC on a
pu faire marcher les choses
- « nakdatna » : ça nous a sauvés
- « koun madarnaha makayn fin namchiou » : sans
ça on ne sait pas où aller !
6. Destinataires profitables
La valeur ajoutée du MC reste à vérifier,
ici on constate une divergence d'avis entre les enquêtés. Le gain
attendu du prêt de microcrédit n'est pas spontané, il est
lié à plusieurs conditions tels que : montant alloué,
nature du projet, responsabilité de l'emprunteur, destination
réelle du crédit, .... Réaliser des profits par le biais
du MC n'est pas une chose facile à atteindre ; les
bénéficiaires pensent différemment cet aspect selon leurs
expériences personnelles :
- « Koun makan lakridi n'fa3 annass ga3 mai raj3o tani
» : le MC est utile, c'est pourquoi les gens y font appel
- « May khass khair » : le profit est réel
- « 3la hssab koul wahed, kayn li rbah ou kayn lima
rbahch bazzaf » : Ça dépend, il y a les gagnants du MC et il
y a les autres.
- « 3la hssab elouajbate inta ou razkak » : ceci
dépend des saisons et des opportunités.
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- « Ila khdamti bih kollo maziane rak rabeh 100% » :
le gain est réel si le prêt est utilisé en totalité
dans un bon projet
- « Ila chaditih fi lwaket dial khadma rak
matakhssarch» : si le MC est accordé au moment opportun et sans
retard, il ne peut qu'être rentable
- «Ana dima rabeh bihad lakridi li anni makanaklouch fi
karchi» : pour mon cas, le MC est toujours rentable tant que je ne le
consomme pas
- «Ba3ed elmarrat kanhass m'zayar ch'ouya» : parfois je
me sens en crise
- «Inta ou ssouk ya rabeh ya `lla» : ceci est
lié aux formalités du marché
7. Nature de la relation : Bénéficiaire et
Alamana MC
La relation bénéficiaire AMC est perçue
différemment : assumer son rôle social ou être acteur
économique reste encore une équation sans explication pour les
bénéficiaires/clients du MC. Certes, ils affirment avoir un
relationnel de qualité avec l'AMC mais devant la tendance actuelle de
transformation du rôle des AMC, peut-être qu'ils ne sont pas encore
au courant de cette convergence. On relève ainsi les
appréciations suivantes :
- « 3alaka m'ziana » : bonne relation
- « Fiha mounfi3a lina bazzaf » : il y a du
succès pour tout le monde
- « Kay t3aonou m'3ana ou ma kay khassrouch lina » :
elle nous aide beaucoup
- « H'nna rah ouallina kliane dialhoum » : nous sommes
devenus leurs clients fidèles
8. Impact du MC (sur le bénéficiaire ;
ménage ; ...)
L'impact du MC reste, selon beaucoup d'avis,
immatériel, les bénéficiaires éprouvent une
difficulté à chiffrer l'incidence en terme économique.
Ceci ne signifie pas qu'il n'y avait pas d'impact mais peut être
expliqué par le culturel des gens et leur niveau d'instruction quant au
calcul de ce dernier et sa liaison avec le MC. On relève ainsi les
déclarations suivantes :
- « 3andhoum elajr bazzaf fi hadchi li kay dirou m'3a
addarouihe » : c'est bien ce qu'ils
font avec les pauvres
- « Houma kay rabhou m'3ana ou tahna karabhou m'3ahoum
» : nous sommes tous gagnants
- « Rah bhal rahma dial ALLAH mchina l'banka tawahed
maddaha fina » : c'est une bénédiction d'Allah, avant on
s'est adressé à la banque sans résultat
- « M'3aounana 3la z'man » : il nous aide à
survivre
- « Chal man haja kana9diouha bilakridi » : beaucoup
de choses sont accomplies grâce au MC
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- « Kat houl lina bazzaf dial almachakil » : il nous
permet de régler beaucoup de choses
9. Intérêts et frais de dossier
Les enquêtés perçoivent d'un oeil
différent le coût du microcrédit, des fois comme un plus
normal et des fois comme un fardeau qui leur est imposé par les AMC, on
relève les avis suivants :
- « ... M3andna mangoulou hna 9ablin » : le pouvoir du
plus fort s'applique, et on n'y peut rien
- « Makayench hal ghiro» : on n'a pas d'autres
alternatives
- « Kolla khedma 3andha tamanha mabkach elfabor lyoum»
: tout service doit être payé, il n'y a plus de gratuités
aujourd'hui.
- « lazem ikoun lihoum nassib ma3koul » : c'est normal
qu'ils prélèvent une contrepartie raisonnable
10. Destination du prêt
La destination des prêts du MC reste la «bête
noire» des chercheurs de l'impact ou de
l'incidence d'un tel dispositif sur la vie de ses utilisateurs.
Dans notre cas on a recensé les
dires suivants :
- « Ghaliban kanbi3 ou nachri bih » : globalement on
l'utilise dans le commerce
- « Chi marrat kanat9adda minou liddar walakin machi kolchi
» : parfois je l'utilise
partiellement dans le projet
- « Kolchi fi alhanout » : la totalité du
crédit est utilisé dans le projet
- « Khalaset bihoum wahed lakridi » : j'en ai
utilisé pour m'acquitter d'un autre crédit
- « Chrit bihoum doua loualida hit kant makhsouss » :
j'ai acheté avec des médicaments
pour ma mère.
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SYNTHESE DE L'ENQUETE :
Selon les résultats de l'enquête, on peut
conclure qu'il y a trois façons d'utiliser les microcrédits ayant
chacune des portées propres sur les bénéficiaires. En
fait, l'exploitation des crédits varie en fonction aussi bien du niveau
d'instruction, de la catégorie socio-économique que de
l'expérience de ses destinataires. Les crédits de
démarrage sont alloués pour initier un projet ou réaliser
une idée, alors que les crédits de financement restent
destinés à l'augmentation du fonds de roulement et les
crédits de développement visent l'augmentation de la taille du
projet. Leur exploitation par les bénéficiaires peut être
faite dans le commerce, ce type d'utilisation s'opère pour
développer une activité existante qui peut se traduire par
l'augmentation du troupeau, du stock de marchandises ou de matières
premières,... etc. Une autre forme d'utilisation est l'investissement
qui va permettre de démarrer ou développer une
activité.
Certains bénéficiaires avouent avoir
utilisé le microcrédit pour faire face aux frais
occasionnés par des événements familiaux. L'emploi initial
d'un crédit peut donc n'avoir aucune relation avec la source future du
remboursement.
Les bénéficiaires dans des situations
précaires auraient tendance à faire de leurs emprunts des
crédits de trésorerie que l'on pourrait assimiler à des
crédits de consommation. Ces derniers ne bénéficient pas
d'entrée d'argent régulière et doivent parfois faire face
à des dépenses imprévisibles nécessitant une sortie
importante d'argent. La prise de crédit leur garantit de disposer de
sommes d'argent et de pouvoir ainsi mieux supporter les périodes de
conjoncture difficile. Ces bénéficiaires en situation de
vulnérabilité sont les plus exposés aux aléas de la
vie. C'est pour cela que si les crédits ne leur permettent pas
forcément d'investir pour augmenter leurs revenus, ils leur assurent au
moins le maintien de leurs conditions de «pauvreté» et la
résistance à la misère qui les menace.
Même si la plupart des bénéficiaires
reconnaissent au moins avoir senti une petite amélioration de leur
condition de vie à la suite de leur souscription au système du
MC, les appréciations sont encore partagées selon la
catégorie socio-économique des bénéficiaires. De
manière générale on peut dire que les femmes affirment
plus que les hommes avoir
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perçu une amélioration de leurs conditions de
vie et que le niveau d'appréciation s'accentue en fonction de
l'âge des bénéficiaires et de leur niveau de revenu.
Le microcrédit en tant qu'instrument parmi d'autres de
lutte contre la pauvreté s'avère efficace auprès des
pauvres sur le long terme mais ne semble que rarement pouvoir sortir les
bénéficiaires de la grande pauvreté. Cet instrument a
cependant le mérite d'éviter à ces destinataires
d'être précipités vers la misère. Il a donc un
rôle de facilitateur dans des situations difficiles et
d'accélérateur dans un environnement favorable. En tant qu'outil
financier, il permet plus la concrétisation de projets qu'il ne provoque
leur émergence. Toutefois, il risque de jouer un rôle destructeur
des niveaux de vie de ses destinataires lorsqu'il se tourne contre eux en les
faisant emprisonner dans le cercle vicieux de l'endettement.
Si le microcrédit a fait la preuve de son impact
positif, au moins pour certains, sur l'activité et parfois au niveau de
la vie de ses bénéficiaires, il reste insuffisant et ne peut en
aucun cas régler à lui seul les problèmes
macro-économiques et structurels dont souffre le pays.
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