RECOMMANDATIONS :
L'enquête propose un certain nombre de recommandations
en matière d'adaptation des prestations et services permettant
d'optimiser les avantages pour les clients du MC.
? Identifier les clients : dans les
programmes qui parviennent le mieux à atteindre leurs
cibles, les agents de crédit sont très
dynamiques : ils ou elles vont chercher les clients sur les marchés,
dans les quartiers, les rues et les zones d'habitation modestes.
? Viser la proximité et la flexibilité
des heures d'ouverture : les transactions de
services financiers destinés aux pauvres doivent
pouvoir avoir lieu près de leur domicile ou de leur travail et
être rapides. Les femmes ont tendance à avoir moins de temps libre
que les hommes et à être moins mobiles.
? Communiquer efficacement au sujet des services
financiers : dans la plupart des
pays, les canaux de communication des ruraux diffèrent
de ceux des urbains. Les ruraux ont souvent un niveau d'éducation
moindre et ont moins accès aux médias, notamment écrits.
Les visites des agents de crédit dans les lieux publics et de
rassemblement peuvent être très fructueuses. Toute sensibilisation
doit souligner l'importance des matériaux visuels permettant de
dépasser les barrières dues au faible niveau d'instruction et des
méthodes participatives de groupe.
? Réexaminer la procédure l'embauche
d'agents de crédit : le choix d'agents
hommes ou femmes pour les prêts dépend largement
des conditions locales. Il faut charger les femmes de cette fonction dans des
zones conservatrices. Cependant, dans les zones urbaines à forte
criminalité, il faut prendre en compte la sécurité des
femmes agents de crédit car elles doivent souvent rendre visite aux
emprunteurs.
? Réfléchir à des programmes
destinés aux hommes et aux femmes : certains
programmes ciblent encore spécifiquement les femmes
pour toute une série de raisons (volonté d'impact sur le
bien-être du foyer et des enfants, perception de la plus grande
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Spécialisé Management du Développement Social 128
Le Microcrédit au Maroc : Tensions entre Performance
Commerciale et Finalité Sociale (Cas : Al Amana Microfinance)
responsabilité des femmes en tant que clientes,
inquiétude que dans des groupes mixtes les femmes ne soient
laissées à l'écart, etc.). Des programmes
spécifiques doivent être envisagés lorsque le contexte
culturel empêche les femmes d'accéder aux services mais lorsque la
culture le permet, l'objectif poursuivi doit être la parité
d'accès. Certaines organisations commencent par privilégier les
femmes puis élargissent leurs services aux hommes une fois qu'elles ont
réussi à établir une clientèle permanente de femmes
dans la communauté.
Dans les cas où les femmes ont plus de
possibilités que les hommes d'obtenir des microcrédits, on pense
que les femmes détournent souvent les prêts vers leurs maris. Bien
que cela ne soit pas forcément négatif si l'on considère
le ménage comme une unité économique, cela risque aussi
d'ajouter un poids sur les épaules des femmes si elles sont responsables
des remboursements sans avoir leur mot à dire sur l'utilisation ou la
gestion des fonds obtenus.
· Encourager la participation et mesurer la
satisfaction : les AMC, bailleurs de fonds et chercheurs ont mis au
point toute une série de méthodes pour obtenir l'avis des clients
sur les services existants, sur la conception d'un produit, sur leurs
préférences etc. Lorsqu'elles sont intégrées dans
les opérations quotidiennes, ces méthodes ont l'avantage d'avoir
un coût minimal pour l'IMF. On trouve beaucoup d'instruments formels
d'étude de marché, groupes de discussion thématique,
méthodes d'enquêtes. Lorsque ces recherches sont correctement
intégrées dans les processus de gestion, ces données
peuvent se révéler très précieuses pour identifier
les tendances dans la demande de la clientèle.
· Orienter le ciblage des
bénéficiaires : Se baser sur une vision claire pour
toucher les clients des services offerts (solvables, faibles
économiquement, pauvres, plus pauvres, ...).
· Viser des projets viables et rentables
· Encourager le financement des projets destinés
à la production
· Accompagner les bénéficiaires et suivre
l'utilisation des prêts
· Sensibiliser et former les clients sur les techniques
de gestion des projets
· Offrir des prêts adaptés en montants et
diversifier l'offre selon les besoins des bénéficiaires
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Commerciale et Finalité Sociale (Cas : Al Amana Microfinance)
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? Faire des enquêtes de satisfaction
? Revoir la politique des taux d'intérêt
? Trancher sur l'optique à suivre : commerciale ou
sociale
? Ajuster les procédures pour proposer des services
financiers adaptés aux pauvres
(montants faibles, procédures simples et délais
rapides)
? Améliorer l'effort d'identification du type de clients
dans une relation de prêt où la
qualité de la relation
client/AMC est déterminante.
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