Politique et effets de crédit sur le revenu des bénéficiaires à Goma. Expérience de la coopec adec.

III.5.2. COMPORTEMENT DU REVENU DE NOS ENQUETES Tableau n°12 : répartition du revenu avant et après l'accès au crédit

AVANT ACCES AU CREDIT			APRES ACCES AU CREDIT
			APRES ACCES AU CREDIT (gain)			APRES ACCES AU CREDIT (perte)
Intervalle	Xj	Effectif	Intervalle	Xj	Effectif	Intervalle	Xj	Effectif
[50-100]	75	10	[50-100]	75	11	[50-100]	75	5
[101-150]	125,5	21	[101-150]	125,5	20	[101-150]	125,5	5
[151-200]	172,5	19	[151-200]	172,5	9	[151-200]	172,5	4
[201-300]	250,5	13	[201-300]	250,5	10	[201-300]	250,5	1
[301-500]	400,5	8	[301-500]	400,5	8	[301-500]	400,5	1
[plus de 500]	500	9	[plus de 500]	500	6	[plus de 500]	500	0
TOTAL		80	TOTAL		64	TOTAL		16
			Proportion		80	Proportion		20

Sources : nos enquêtes

Le tableau suivant renferme les données brutes de nos enquêtes en termes d'intervalle du revenu mensuel en fonction desquels nous avons dégagé le revenu moyen ou label (xj) de chaque catégorie dont l'effectif (fj) s'est prononcé sur le comportement de leur revenu u profit dans chaque intervalle avant d'accéder au crédit et après l'accès au crédit. Selon les renseignements recueillis auprès de nos enquêtés ; Une part de notre échantillon représentant à elle seule 80% de la population enquêtée avait senti sa sortie d'une situation de pauvreté après avoir bénéficié du prêt pendant que seules 16 personnes de nos enquêtés, après avoir bénéficié du crédit ont vu leur revenu se détériorer. Ce qui justifie pleinement l'adoption de ce programme de microfinance pour les pauvres afin de lutter contre la pauvreté, un des fléaux qui menacent l'humanité et surtout les Pays sous développés voire même les Pays en voie de développement.

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Tableau n°13 : Détermination du revenu moyen en $ et de l'écart type du revenu dégagé par l'activité avant l'accès au crédit

AVANT ACCES AU CREDIT
Intervalle	Xj	Effectif	xi*fj		Xi-z	fj(Xj-5^6)	(Xj-z)^2	fj(Xj-5^6)^2
[50-100]	75	10	750		-145,29375	-1452,9375	21110,2738	211102,738
[101-150]	125,5	21	2635,5		-94,79375	-1990,66875	8985,85504	188702,956
[151-200]	172,5	19	3277,5		-47,79375	-908,08125	2284,24254	43400,6082
[201-300]	250,5	13	3256,5		30,20625	392,68125	912,417539	11861,428
[301-500]	400,5	8	3204		180,20625	1441,65	32474,2925	259794,34
[plus de 500]	500	9	4500		279,70625	2517,35625	78235,5863	704120,277
TOTAL		80	17623,5		202,2375	0	40900,0064	1418982,35
Moyenne				220,3
Variance				17737,3
Ecart type				133,2

A partir de ce tableau, nous remarquons qu'avant que notre population enquêtée ne puisse bénéficier du crédit, elle détenait un revenu moyen de 17623.5$ par mois avec un écart type de 133.18 ; comparativement à sa moyenne, nous nous rendons compte qu'il y a une répartition inégale du revenu entre les bénéficiaires de crédit étant donné que l'écart type s'écarte loin de la moyenne de 220.3$.

Tableau n°14 : Le revenu moyen en $ et l'écart type du revenu dégagé par l'activité après l'accès au crédit

APRES ACCES AU CREDIT
Intervalle	Xj	Effectif	xi*fj	Xi-z	fj(Xj-5^6)	(Xj-z)^2	fj(Xj-Y)^2
[50-100]	75	16	1200	-124,25	-1988	15438,0625	247009
[101-150]	125,5	25	3137,5	-73,75	-1843,75	5439,0625	135976,563
[151-200]	172,5	13	2242,5	-26,75	-347,75	715,5625	9302,3125
[201-300]	250,5	11	2755,5	51,25	563,75	2626,5625	28892,1875
[301-500]	400,5	9	3604,5	201,25	1811,25	40501,5625	364514,063
[plus de 500]	500	6	3000	300,75	1804,5	90450,5625	542703,375
TOTAL		80	15940	328,5		155171,375	1328397,5

Moyenne 199,3

Variance 16603

Ecart 128,9

type

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Dans l'ensemble, nous constatons que le revenu moyen des bénéficiaires de crédit a connu une détérioration soit (220,3$-199,3$) avec comme déficit de 21$ ; cela est dû au fait que partie soit 16 enquêtés sur l'ensemble des bénéficiaires de crédits enquêtés ont vu leur revenu diminuer tel que signalé au tableau n° 12 ci-dessus. Cet écart laisse croire a priori que dans la globalité c.à.d. l'ensemble de notre échantillon, le crédit a réduit le revenu moyen de notre population ; ce qui n'est pas toujours le cas. Nous allons montrer dans les lignes qui suivent et en se référant à notre deuxième hypothèse que cette affirmation n'est pas vérifiée.

III.5.2.1. Effet positif de crédit sur le revenu de nos enquêtés Tableau n° 15 : état détaillé du revenu après accès au crédit

APRES ACCES AU CREDIT (gain)
Intervalle	Xj	effectif	xi*fj	Xi-x^6	fj(Xj-x^6)	(Xj-x)^2	fj(Xj-x^6)^2
[50-100]	75	11	825	-124,25	-1366,75	15438,0625	169818,688
[101-150]	125,5	20	2510	-73,75	-1475	5439,0625	108781,25
[151-200]	172,5	9	1552,5	-26,75	-240,75	715,5625	6440,0625
[201-300]	250,5	10	2505	51,25	512,5	2626,5625	26265,625
[301-500]	400,5	8	3204	201,25	1610	40501,5625	324012,5
[plus de 500]	500	6	3000	300,75	1804,5	90450,5625	542703,375
TOTAL		64	13596,5	328,5		155171,375	1178021,5

Moyenne 212,4

Variance 18406,6

Ecart type 135,8

Source : nos enquêtes

Comme nous l'avons signalé dans les lignes précédentes, l'accessibilité au crédit a permis à 80% de nos enquêtés d'améliorer leur revenu. Le tableau ci-dessus nous renseigne qu'en moyenne la population enquêtée qui a vu son revenu augmenté a en moyenne 212,4$ ; comparativement au revenu moyen que nos enquêtés détenaient, le crédit présente un avantage absolu dans une économie donnée.

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III.5.2.2. Effet négatif de crédit sur le revenu de nos enquêtés Tableau n° 16 : part des enquêtés dont le revenu s'est détérioré

APRES ACCES AU CREDIT (perte)
Intervalle	Xj	Effectif	xi*fj	Xi-x	fj(Xj-5^6)	(Xj-x^6)^2	fj(Xj-5^6)^2
[50-100]	75	5	375	-71,46875	-357,34375	5107,78223	25538,9111
[101-150]	125,5	5	627,5	-20,96875	-104,84375	439,688477	2198,44238
[151-200]	172,5	4	690	26,03125	104,125	677,625977	2710,50391
[201-300]	250,5	1	250,5	104,03125	104,03125	10822,501	10822,501
[301-500]	400,5	1	400,5	254,03125	254,03125	64531,876	64531,876
[plus de 500]	500	0	0	353,53125	0	124984,345	0
TOTAL		16	2343,5	645,1875	0	206563,818	105802,234

Moyenne 146,46

Variance 6612,63

Ecart type 81,31

Au regard de ce tableau, nous remarquons une détérioration du revenu de nos enquêtés qui ont vu leur revenu diminuer en passant de 220.3$ avant accès au crédit à 146.46$ après accès au crédit ; il faut signaler en passant que parmi ces victimes du crédit, certains ont pris la décision de renoncer au crédit soit 10 personnes sur le 16 soit 62.5% de ceux-là qui ont connu des pertes après s'être empruntés au sein de la Coopec ADEC, 25% ont jugé de changer l'activité et en fin 12.5% soit 2 personnes enquêtées ont décidé changer carrément le milieu comme le montre le tableau succinct ci après :

Effectif	Ont renoncé	Ont changé l'activité	Ont changé le milieu
16	10	4	2
Proportion	62.5%	25%	12.5%

Selon nos enquêtés, les principales raisons formulées qui poussent au renoncement de crédit sont entre autres :

v L'exigence de la garantie matérielle ;

v L'échéance très courte ;

v Le taux d'intérêt et en fin

v Le manque d'assistance sociale aux bénéficiaires.

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Il faut préciser que les facteurs qui font que le revenu de ces enquêtés se détériorent sont nombreux et nous ne pouvons pas tirer des conclusions hâtives que c'est le crédit reçu de la Coopec ADEC qui a fait que leur revenu se détériore, nous pouvons citer en passant la situation conjoncturelle, la nature d'activité (ici nous voulons parler de l'activité à haut risque), le niveau du capital investi, l'instabilité politique, la forte concurrence, le dépenses exagérées, etc.