Contribution des TIC ( Technologie de l'Information et de la Communication ) à l'amélioration du niveau de bancarisation au Sénégal: cas du mobile banking

1.2.Les grandes expériences M-banking

Les entretiens et recherches documentaires effectués lors de l'étude ont permis d'identifier un certain nombre d'initiatives relatives au mobile banking et plus généralement à l'utilisation des TIC pour les services financiers au Sénégal.

Avant de présenter les grandes expériences de M-banking au Sénégal, il s'avère intéressant de présenter le M-Pesa, un modèle d'appropriation du M-banking en Afrique.

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Master II Recherche : Monnaie Finance Banque / Promotion 2009-2011

Contribution des TIC à l'amélioration du niveau de bancarisation au Sénégal : cas du mobile banking

1.1.1. M-PESA, un modèle de réussite de mobile banking par excellence

Les expériences les plus connues de mobile banking en micro finance dans le monde ont été à l'initiative d'opérateurs téléphoniques : on les nomme « telco-led ». Parmi ces expériences, la plus grande réussite qu'il convient de citer plus particulièrement est M-PESA⁹ au Kenya, dont l'opérateur est Safaricom (Vodaphone).

1.1.1.1. Le défi

Mis au point par Vodafone et lancé commercialement par sa filiale kenyane, Safaricom, M-PESA est un système de paiement électronique et de réserve de valeur portant sur des montants peu élevés (les transactions sont plafonnées à 500 dollars), accessible à partir de téléphones mobiles ordinaires.

Après avoir ouvert un compte M-PESA, les usagers peuvent utiliser leur téléphone pour transférer des fonds aussi bien aux usagers qu'aux non usagers du système, régler des factures et acheter du temps d'utilisation à un tarif forfaitaire peu élevé pour chaque transaction. Le coût abordable du service a grandement contribué à mettre les services financiers formels à la portée de la population pauvre du Kenya.

1.1.1.2. Les résultats

À la fin de 2009, neuf millions de personnes¹⁰, soit 40 % de la population adulte du Kenya, avaient adopté M-PESA depuis son lancement au milieu de l'année 2007. Les transferts mensuels réalisés de personne à personne par le biais du système se montent en moyenne à 320 millions de dollars, soit environ 10 % du PIB kenyan sur une base annuelle. L'adoption très rapide de M-PESA constitue une preuve manifeste de la confiance de la population à l'égard de la nouvelle technologie et démontre qu'il existe une importante demande latente de services d'envois de fonds. Récemment, M-PESA a commencé à autoriser les paiements institutionnels, permettant aux entreprises d'utiliser le système pour verser les salaires et recouvrer les paiements de factures.

1.1.1.3. Les enseignements

Trois grandes leçons se dégagent de l'expérience M-PESA. Tout d'abord, l'initiative montre que le recours à la technologie mobile permet à d'importants groupes de populations pauvres dépourvus de services bancaires d'accéder aux services financiers. Ensuite, elle montre

⁹ PESA signifie « argent » en Swahili

¹⁰ http://go.worldbank.org/OFDGU60

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combien il est important d'utiliser des modèles de recettes basés sur l'utilisation plutôt que sur les valeurs en recouvrement pour fournir des services financiers à la clientèle pauvre. Contrairement aux banques classiques, qui font généralement une distinction entre les clients rentables et non rentables selon le solde probable de leur compte et leur capacité à absorber des prêts, M-PESA est accessible à tous les clients du réseau mobile de Safaricom qui ouvrent un compte. Enfin, l'expérience M-PESA met en évidence la nécessité de disposer d'une plate-forme de transaction à faible coût permettant de répondre aux besoins de paiement des clients à faible revenus.