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Les déterminants de la faible bancarisation dans l'UEMOA

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par Agossou Jacques GANSINHOUNDE
Université Polytechnique du Bénin - Master Banque-Finance 2007
  

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Chapitre 2: Revue de littérature

Gloukoviezoff (2004a) s'appuyant sur les travaux de Georg Simmel et de Karl Polanyi souligne que « la monnaie est plus qu'une marchandise permett ant uniquement de faciliter la réalisation de l'échange marchand ». En effet le double mouvement de monétarisation et de bancarisation a mis la monnaie au coeur de la vie économique et sociale avec des disparités selon le niveau de développement du pays concerné. Suivant que le pays soit développé ou non, la nature de la monnaie (fiduciaire, scripturale ou électronique) prioritairement utilisée change et les risques qui en découlent par rapport à la vie socio-économique ne sont pas identiques. Le risque est dans le premier cas l'exclusion bancaire et financière et dans le second cas la faible bancarisation.

Ce chapitre traite des concepts et théories de la bancarisation et de l'état de la recherche sur les problèmes de limitation d'accès aux services bancaires et financiers.

I Définitions des concepts

1 Le compte et les services associés 1.1 Le Compte

Le compte peut être défini comme l'état du patrimoine financier d'une personne morale ou physique dans une institution spécialisée (banque, Trésor public, services financiers de la Poste). Lorsque le compte est créé dans une banque, on parlera de compte bancaire, bien que cette appellation soit parfois étendue aux autres institutions.

Cette définition montre qu'un compte représente un solde qui peut être dans le temps négatif (débiteur), nul (équilibré) ou positif (créditeur). Mais cela dépend du type. Certains comptes doivent obligatoirement avoir un solde positif ou nul. Il existe plusieurs types de comptes (ITB, 1999) :

- compte courant: compte à vue non rémunéré ouvert à la clientèle professionnelle ;

- compte de chèques ou de dépôt: compte à vue non rémunéré ouvert à la clientèle des particuliers ;

- compte épargne logement (CEL): compte sur livret dont les fonds touj ours disponibles

produisent un intérêt. Il permet d'obtenir, sous certaines conditions, un prêt immobilier à taux privilégié et une prime d'épargne versée à l'Etat ;

- Compte sur livret: compte d'épargne à vue dont les dépôts sont rémunérés.

Plusieurs variantes de ces principaux types de compte existent et permettent aux établissements de crédit d'élargir leur gamme de produits afin de mieux satisfaire la clientèle. Ainsi ont été créés les comptes courants ou les comptes de chèques rémunérés, les plans épargne logement (PEL) qui sont l'équivalent des CEL à la différence que les fonds ne sont pas disponibles et les conditions de prêt sont meilleures.

1.2 Les services bancaires et financiers

Les services bancaires et financiers regroupent l'ensemble des services offerts par les établissements financiers commençant par l'ouverture de compte. Il existe une multitude de services que les établissements mettent sur le marché pour fidéliser leurs clients et en acquérir de nouveaux. La concurrence qui prévaut dans le secteur incite les responsables commerciaux à plus d'imagination dans la conception et l'offre de leurs services. Il existe deux types particuliers de service qui ont un impact très important dans l'appréhension du phénomène de la faible bancarisation. Il s'agit des instruments scripturaux de paiement et du crédit.

1.2.1 Les instruments ou moyens scripturaux de paiement

Au sens strict, il existe une différence entre un moyen et un instrument de paiement. Le second étant le support du premier. YUAN (2003) met clairement en évidence cette différence. Mais dans le cadre de ce travail, les deux termes seront utilisés indifféremment.

La Banque de France définit le moyen de paiement scriptural comme un dispositif qui permet le transfert de fonds tenus dans des comptes par des établissements de crédit ou des institutions assimilées suite à la remise d'un ordre de paiement5. Il en existe actuellement une multitude: le chèque, l'effet de commerce, le virement, le prélèvement , la carte bancaire, etc. Ces instruments sont de plus en plus dématérialisés avec l'évolution des technologies et la mise en place des systèmes modernes de paiement (système automatique de transfert, télécompensation, monétique interbancaire, ...).

5 Site internet de la Banque de France : rubrique Moyens et Systèmes de paiement

1.2.2 Le crédit

Le crédit est l'opération par laquelle un établissement de crédit met, sous certaines conditions, des ressources financières à la disposition d'un agent économique moyennant des intérêts et commissions. Il s'agit de l'activité principale des banques. Elles y tirent l'essentiel de leur revenu et, innovent sans cesse pour mieux satisfaire la clientèle.

Au nombre de ces innovations, nous pouvons citer la carte bancaire de crédit qui permet à ces détenteurs de pouvoir bénéficier aisément de découverts. Cet instrument est très utile pour la clientèle bancaire en raison de sa simplicité. Les cartes privatives actuellement disponibles dans l'UEMOA n'offrent généralement pas ce service.

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"En amour, en art, en politique, il faut nous arranger pour que notre légèreté pèse lourd dans la balance."   Sacha Guitry