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Les déterminants de la faible bancarisation dans l'UEMOA

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par Agossou Jacques GANSINHOUNDE
Université Polytechnique du Bénin - Master Banque-Finance 2007
  

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3 Nature et contenu du terme «accès»

Chamberlain et Walker (2005) définissent le mot ''accès'' comme étant « l'habilité d'un individu à obtenir et, sur une base soutenable, à utiliser des services bancaires et financiers qui sont abordables et utilisables qui satisfont ses besoins financiers »

Cette définition reprend en d'autres termes, celle donnée par Gloukoviezoff (2001) qui parle de droit formel et de droit réel pour différencier la capacité d'obtention de la capacité d'utilisation. Elle apporte une précision importante concernant la satisfaction du besoin de la personne qui accède à ces services. En effet, la demande se justifie par la nécessité de satisfaire un besoin financier. Et si l'offre, quoi qu'en soit sa disponibilité, n'est pas en mesure de couvrir ce besoin, il est évident qu'elle n'aura pas de débouchés. De même en absence de besoin et donc de demande potentielle, il est difficile voire impossible de faire consommer les services bancaires.

La théorie de l'offre et de la demande permet de dissocier le problème d'accès de celui épineux de l'utilisation des services bancaires en général. Ce n'est pas parce qu'un service est accessible qu'il sera forcément consommé. Beck et De la Torre (2006), démontrent bien cette différence. Dans un marché de concurrence pure et parfaite, les agents économiques n'étant

confrontés ni à un problème d'asymétrie de l'information, ni aux coûts de transactions à optimiser ou à l'incertitude liée aux résultats des projets, satisfont leurs besoins de façon égalitaire. Il n'existe aucun problème d'accès. Mais ce n'est pas pour autant qu'il y aurait 100% de taux de bancarisation et d'utilisation des services bancaires et financiers. Tout dépend des besoins des agents, même parfaitement informés.

Si en plus, le marché est de concurrence imparfaite tel que le monde réel, l'existence des obstacles dus aux coûts de transactions, à l'incertitude de la réalisation des projets et à l'asymétrie de l'information réduit davantage le taux d'accès.

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