C. Critiques et
suggestions liées au prêt étudié
1. Le rôle du CE évaluateur
du projet
Au FNE, malgré la longue expérience dans le
domaine de microcrédit, il n'y a jamais été
réalisé une étude de comportements des demandeurs
passés pour des projections. Ce manquement, qui revêt pourtant une
importance pour l'évaluation et l'analyse comparative des comportements
passés et actuels des promoteurs, est entièrement laissé
à la discrétion du CE chargé du dossier. Celui-ci
élabore un rapport d'étude du projet en fonction de sa propre et
unique perception de l'environnement, de son niveau d'information et de
formation, de son expérience personnelle et de ses intimes convictions.
Ce rapport constituera le socle essentiel de la future décision d'accord
du prêt ou non. Pourtant, cette analyse qui est fondamentalement
subjective, peut comporter de sérieux biais.
De ce qui précède, et pour des projets
relativement importants, nous pensons qu'à défaut de créer
des mini comités d'évaluation, qui une fois sur le terrain,
auraient pour fondement de travail la méthode dialectique (ce
comité devrait être doté de compétence
multidisciplinaires). Ceci dans la mesure où le CE évaluateur
peut être partisan et engager le FNE dans un projet très
risqué, ou alors être réfractaire à une
sollicitation et lui faire perdre une sérieuse opportunité de
réalisation de sa mission.
2. La mise en place d'un service
d'analyse économique
Le FNE doit se doter d'un service d'analyse économique
indexé à celui des emplois indépendants. Ce service
devrait d'ailleurs évoluer en un véritable centre d'informations
économiques. C'est un impératif dans le cas où cette
structure espère développer l'activité de financement de
micro projets, surtout qu'elle est de plus en plus sollicitée compte
tenu de la souplesse de ses conditions. Ce service aura pour principale mission
la réalisation des études sectorielles et la production des
statistiques à exploitation interne comme externe. Ce qui suppose des
agents qualifiés et compétents en la matière.
C'est pourquoi nous suggérons la création d'un
service d'analyse économique qui pourra mettre à la disposition
des analystes de projets des normes qui aideront dans leur décision
d'éligibilité du projet étudié limitant de ce fait
la grande subjectivité.
En plus, cette sous-structure devra tenir des statistiques sur
les dossiers de crédit, afin d'en tirer des conclusions pertinentes et
des corrélations existantes. Il s'agira par exemple, de rechercher les
facteurs ou indicateurs expliquant le plus grand nombre de rejets, d'accords de
financement, ou encore de relever les failles récurrentes sur les
dossiers.
Ces éléments pourraient également
permettre d'expérimenter le « credit scoring », qui
est un modèle statique de prédiction des failles, dans l'espoir
d'en tirer une plus grande efficacité qui rendra compétitive la
gestion des dossiers de crédits et leurs risques.
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