Contribution à la promotion de l'utilisation des cartes bancaires comme moyens de paiement au Bénin

I.1.2 Objectifs et intérêt de l'étude

I.1.2.1 Objectifs et hypothèses de recherche

Ø Objectif de l'étude

L'objectif général de cette étude est d'étudier les facteurs déterminants de l'accès à l'utilisation des cartes bancaires en tant que moyens modernes de paiement dans notre pays. De façon spécifique, il s'agit :

- d'étudier le profil des utilisateurs actuels de cartes bancaires ;

- de cerner leurs comportements d'utilisation ;

- d'identifier les freins à l'usage des cartes bancaires au Bénin.

Ø Hypothèses de recherche

La poursuite des objectifs ci-dessus mentionnés nous amène à formuler les hypothèses ci-après :

Hypothèse H1 : l'adhésion à l'usage des cartes bancaires dépend du revenu du client ainsi que de son niveau d'instruction.

Hypothèse H2 : la non connaissance des possibilités offertes par la carte bancaire limite son usage aux retraits fiduciaires.

Hypothèse H3 : la faible couverture bancaire du pays ; le taux élevé des frais et commissions bancaires constituent des freins à l'adhésion populaire à ce nouvel outil.

I.1.2.2 Intérêt de l'étude

La présente étude intitulée : « Contribution à la promotion de l'utilisation des cartes bancaires comme moyens de paiement au Bénin » vise à susciter un vif intérêt chez un grand nombre d'acteurs dont principalement :

- les autorités monétaires et financières : cette étude a pour intérêt de mettre à leur disposition un outil susceptible de les orienter dans les prises de décisions en ce qui concerne la promotion de l'usage des cartes bancaires comme moyens de paiement,

- les responsables des banques de la place : cette étude les aidera à mieux orienter leur politique afin de favoriser l'accès des populations à l'usage de la carte bancaire,

- la clientèle bancaire, utilisatrice ou non des cartes bancaires : cette étude leur permettra de mieux appréhender les avantages et les possibilités que présente cette nouvelle technologie,

- la communauté scientifique : ce travail contribuera un tant soit peu à mieux se familiariser avec les concepts et outils de la monétique.

I.2. Revue de littérature

Il convient, à présent, de faire la lumière sur les concepts clés qui meublent notre étude, de présenter les fondements théoriques de l'étude et enfin les contributions empiriques antérieures.

I.2.1 Clarification conceptuelle

En raison de la proximité et de la complémentarité des concepts sur lesquels notre réflexion porte, une clarification de ceux-ci s'impose.

I.2.1.1 Banque

Le mot banque est apparu dans la langue française au début du quinzième siècle. A cette époque, les banquiers du Nord de l'Italie accomplissaient leur travail dans les lieux ouverts et s'installaient sur des bancs d'où dérive probablement le mot. Cependant, l'activité bancaire elle-même remonte à très longtemps dans l'histoire.

Le monde contemporain de la banque est né de la convergence de l'activité des changeurs de monnaie développée par les républiques maritimes italiennes face à la prolifération des devises, de l'activité de crédit exercée par la communauté juive et de l'émergence des sociétés commerciales dépassant les comptoirs.

Ainsi, l'article premier de la loi du 13 Juin 1941 dispose : « sont considérées comme banques les entreprises ou établissements qui font profession habituelle de recevoir sous forme de dépôts ou autrement de fonds qu'ils emploient pour leur propre compte en opérations d'escompte, en opérations de crédit, ou en opérations financières ».

L'article 3 du titre premier de la loi cadre portant réglementation bancaire (UEMOA)^3(*) dispose également : « sont considérées comme banques les entreprises qui font pour profession habituelle de recevoir des fonds dont il peut être disposé par chèque ou virements et qu'elles emploient pour leur propre compte ou pour le compte d'autrui, en opération de crédit et de placement ».

Autrement dit, les banques sont des entreprises qui gèrent les dépôts et collectent l'épargne des clients ; accordent des prêts et offrent des services financiers.

De nos jours, les banques effectuent leurs activités en général grâce à un réseau d'agences. Elles utilisent de plus en plus d'autres canaux tels que les opérations par Internet, les accords avec les commerçants pour le crédit à la consommation et le paiement par cartes, les guichets automatiques dans les lieux publics, les publipostages, les centres d'appels, etc.

Les banques offrent plusieurs services aux entreprises et aux particuliers parmi lesquels nous pouvons distinguer :

- l'épargne : les clients peuvent placer leurs fonds sur différents comptes notamment le compte courant encore appelé compte chèque, le compte rémunéré et les comptes de titres ;

- les moyens de paiement : la banque délivre des moyens de paiement à ses clients. On distingue les versements et retraits d'espèces aux guichets, la délivrance des carnets de chèques, les cartes de retrait et de paiement, les devises, les paiements et transferts en ligne au moyen de code d'accès, les titres de voyage ;

- les financements : les banques permettent aux particuliers et aux entreprises de financer leurs projets en octroyant des prêts soit mobiliers soit immobiliers ou encore des prêts à la consommation. Cette distinction dépend à la fois de l'objet du financement, de la durée et du montant.

* ³ Rapport 2007 de la Commission Bancaire, annexe V