5. Impayés et pré-défaillance
La pré-défaillance est une situation à
prendre en compte dans le cas d'un client d'une IMF qui n'honore pas ses
engagements à l'échéance convenue (LANHA, 2001). La
difficulté de remboursement ne se situe pas à
l'échéance définitive mais à une
échéance intermédiaire. Cela suppose que le remboursement
du crédit soit échelonné dans le temps. Lorsque ce type de
remboursement est utilisé avec l'intérêt calculé sur
le capital restant dû, il en résulte la réduction des
charges financières supportées par l`emprunteur. D'autres
avantages consistent à limiter les risques de non-remboursement
consécutif à la détention par l'emprunteur d'importantes
sommes sans emploi immédiat (cause de la tentation conduisant à
affecter ces sommes à des activités parfois plus risquées
voire improductives). Il y a donc pré-défaillance, lorsque l'une
quelconque de ces échéances intermédiaires n'est pas
respectée, chacune d'elles comptant pour un crédit. Même si
le non-remboursement d'une échéance n'implique pas la
défaillance définitive, la prédéfaillance permet de
détecter le plus rapidement possible les difficultés
éventuelles de l'emprunteur et de prévenir la défaillance
définitive.
Quant à Caire et Kossman (2003), le crédit
scoring est un processus d'assignation d'une note à un emprunteur
potentiel pour estimer la performance future de son prêt. La
probabilité de mauvaise performance telle que définie par le
prêteur est un modèle de décision et techniques
sous-jacentes qui aident dans la décision d'octroi de crédit avec
un objectif en aval de minimiser les impayé (Thomas et al. 2002).
Paragraphe 2 : Méthodologie de recherche
.La méthodologie, selon GRAWITZ (1993, page
301)5 « est constituée de l'ensemble des
opérations intellectuelles par lesquelles une discipline cherche
à atteindre les vérités qu'elle poursuit, les
démontre, les vérifie ».
5 Madeleine GRAWITZ, « Méthodes en
Sciences Sociales »
Pour KAPLAN repris par MULLER (2000, page 25), « le
propre de la méthodologie est d'aider à comprendre au sens le
plus large, non les résultats de la recherche, mais le processus de la
recherche lui-même ».
Nous allons aborder dans ce paragraphe les techniques de collecte
des données puis la technique de dépouillement et les outils
d'analyse des données.
I. Collecte de données d'enquête
Il s'agit de définir la population d'étude et
l'échantillonnage dans un premier temps puis les outils de collecte des
données dans un second.
A) Population d'étude et
échantillonnage
Pour recueillir les informations pertinentes et complètes,
nous avons ciblé la population et l'échantillonnage.
1. Population
Notre recherche a été menée dans les
agences Gbegamey et Calavi de PADME-Bénin. Ce choix se justifie par la
densité des IMF (environ 60%) et le développement des
activités à caractère économique dans cette
zone.
Nos investigations sont portées sur les clients en
impayés, les charges de prêts et les agents de recouvrements de
cette institution afin d'avoir des jugements clairs et précis sur les
causes et les conséquences des impayés des IMF.
2. Echantillonnage
L'échantillonnage peut être défini comme
une partie de la population, sélectionnée dans le but d'arriver
à des conclusions générales pouvant être valables
pour l'ensemble des individus composant cette population.
Notre échantillonnage est constitué de 150 clients,
de 10 chargés de prêts et de 5 agents de recouvrement choisis au
bureau de Gbegamey et de Calavi.
Tableau N°1 : Répartition de
l'échantillon d'enquête
|
Eléments
|
Population (effectif)
|
Echantillonnage (effectif)
|
|
Personnel
|
288
|
15
|
|
Clients en impayés
|
11185
|
150
|
|
Total
|
11473
|
165
|
Source : Conçu par nous-mêmes
B) Outils de collecte de données
Pour mieux collecter les données, nous avons recouru
à la recherche documentaire et la préenquête puis à
l'enquête et aux entretiens directs..
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