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Analyse du système de recouvrement des impayés au sein des institutions de microfinance: cas de l'Association PADME- Bénin

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par Gardy L. MARCELLUS
Université d'Abomey- Calavi au Bénin - Licence professionnelle 2012
  

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5. Impayés et pré-défaillance

La pré-défaillance est une situation à prendre en compte dans le cas d'un client d'une IMF qui n'honore pas ses engagements à l'échéance convenue (LANHA, 2001). La difficulté de remboursement ne se situe pas à l'échéance définitive mais à une échéance intermédiaire. Cela suppose que le remboursement du crédit soit échelonné dans le temps. Lorsque ce type de remboursement est utilisé avec l'intérêt calculé sur le capital restant dû, il en résulte la réduction des charges financières supportées par l`emprunteur. D'autres avantages consistent à limiter les risques de non-remboursement consécutif à la détention par l'emprunteur d'importantes sommes sans emploi immédiat (cause de la tentation conduisant à affecter ces sommes à des activités parfois plus risquées voire improductives). Il y a donc pré-défaillance, lorsque l'une quelconque de ces échéances intermédiaires n'est pas respectée, chacune d'elles comptant pour un crédit. Même si le non-remboursement d'une échéance n'implique pas la défaillance définitive, la prédéfaillance permet de détecter le plus rapidement possible les difficultés éventuelles de l'emprunteur et de prévenir la défaillance définitive.

Quant à Caire et Kossman (2003), le crédit scoring est un processus d'assignation d'une note à un emprunteur potentiel pour estimer la performance future de son prêt. La probabilité de mauvaise performance telle que définie par le prêteur est un modèle de décision et techniques sous-jacentes qui aident dans la décision d'octroi de crédit avec un objectif en aval de minimiser les impayé (Thomas et al. 2002).

Paragraphe 2 : Méthodologie de recherche

.La méthodologie, selon GRAWITZ (1993, page 301)5 « est constituée de l'ensemble des opérations intellectuelles par lesquelles une discipline cherche à atteindre les vérités qu'elle poursuit, les démontre, les vérifie ».

5 Madeleine GRAWITZ, « Méthodes en Sciences Sociales »

Pour KAPLAN repris par MULLER (2000, page 25), « le propre de la méthodologie est d'aider à comprendre au sens le plus large, non les résultats de la recherche, mais le processus de la recherche lui-même ».

Nous allons aborder dans ce paragraphe les techniques de collecte des données puis la technique de dépouillement et les outils d'analyse des données.

I. Collecte de données d'enquête

Il s'agit de définir la population d'étude et l'échantillonnage dans un premier temps puis les outils de collecte des données dans un second.

A) Population d'étude et échantillonnage

Pour recueillir les informations pertinentes et complètes, nous avons ciblé la population et l'échantillonnage.

1. Population

Notre recherche a été menée dans les agences Gbegamey et Calavi de PADME-Bénin. Ce choix se justifie par la densité des IMF (environ 60%) et le développement des activités à caractère économique dans cette zone.

Nos investigations sont portées sur les clients en impayés, les charges de prêts et les agents de recouvrements de cette institution afin d'avoir des jugements clairs et précis sur les causes et les conséquences des impayés des IMF.

2. Echantillonnage

L'échantillonnage peut être défini comme une partie de la population, sélectionnée dans le but d'arriver à des conclusions générales pouvant être valables pour l'ensemble des individus composant cette population.

Notre échantillonnage est constitué de 150 clients, de 10 chargés de prêts et de 5 agents de recouvrement choisis au bureau de Gbegamey et de Calavi.

Tableau N°1 : Répartition de l'échantillon d'enquête

Eléments

Population (effectif)

Echantillonnage (effectif)

Personnel

288

15

Clients en impayés

11185

150

Total

11473

165

Source : Conçu par nous-mêmes

B) Outils de collecte de données

Pour mieux collecter les données, nous avons recouru à la recherche documentaire et la préenquête puis à l'enquête et aux entretiens directs..

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