Section 2 : APPROCHES DE SOLUTIONS ET CONDITIONS DE
MISE EN OEUVRE
Le système de recouvrement des impayés de
PADME-Bénin comporte certaines insuffisances. Il est important que de
diverses stratégies puissent être mises en place afin de juguler
les causes de non-remboursement et les nouvelles pratiques pour
améliorer l'efficacité du système de recouvrement des
impayés car il n'y a pas de mauvais emprunteurs mais de mauvais
crédits.
Paragraphe 1 : Approches de solutions
Le système de recouvrement des impayés et la
procédure d'octroi et de suivi du portefeuille de crédit de PADME
comportent encore certaines insuffisances. Pour cela, il est important que de
diverses stratégies soient mises en place pour limiter les
impayés dans les proportions plus acceptables. A cet effet, PADME devra
:
- éduquer les clients sur les caractéristiques du
produit, son coût et les frais de recouvrement ;
- établir les dates de paiement convenues mutuellement
;
- traiter diligemment les plaintes et les recommandations ;
- sélectionner et former le personnel chargé de
recouvrement ;
- créer un système d'incitation pour le personnel
de terrain ;
- développer des systèmes efficaces d'information
et de support ;
- établir les politiques de contact client ;
- recouvrer en fonction du niveau du risque ;
- établir une méthode de segmentation en fonction
du type de client en impayé ;
- mettre en place un système de suivi des impayés
qui permet à l'institution d'analyser régulièrement les
tendances ;
- organiser la visite de terrain régulièrement pour
tous les clients sans distinction ;
- mettre à disposition les moyens adéquats
(matériels, humains et financiers) pour un bon suivi des clients ;
- mettre en place des actions contraignantes pour amener les
clients de mauvaise foi à payer (association des forces de l'ordre dans
le recouvrement).
Paragraphe 2 : Conditions de mise en oeuvre des solutions
proposées
Afin de juguler le phénomène des impayés,
nous formulons les recommandations suivantes :
- la création d'un service spécial chargé
du suivi des crédits : afin de respecter le principe de proximité
et de garder le contact avec l'emprunteur. La clientèle doit sentir la
présence du prêteur via ses représentants ;
- le degré de rationnement : pour éviter les
problèmes d'aléa moral et les difficultés de
remboursement, il est préférable dans certains cas de rejeter le
prêt plutôt que d'octroyer la moitié du montant
demandé car la réduction du montant demandé peut amener
l'emprunteur à changer son plan initial d'utilisation du prêt ;
- les délais de mise en place : PADME doit
éviter de rendre le processus de mise en place du crédit trop
long car cela augmenterait les coûts de transaction et
d'opportunité pour l'emprunteur ;
- les innovations : l'Association doit innover en
créant par exemple le crédit relais aux clients ayant subi des
dégâts (accidents, incendies, etc.) ; mettre en place une
assurance marchandise pour tous ses clients ;
- la création d'un cadre de concertation pour les IMF
afin de réfléchir sur l'évolution de leur secteur ainsi
que les risques de crédit auxquels elles sont confrontées ;
- la création d'un central de risques au profit des IMF
afin de les aider à partager les informations relatives au portefeuille
de leurs clients ;
- l'élaboration d'un système de
règlementation souple et adaptée à la situation des IMF.
Les procédures liées aux garanties conduisent certains clients
à la mauvaise volonté. Cela peut s'expliquer par la lenteur du
système judiciaire qui fait que les emprunteurs n'ont pas peur des
poursuites.
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