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Analyse du système de recouvrement des impayés au sein des institutions de microfinance: cas de l'Association PADME- Bénin

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par Gardy L. MARCELLUS
Université d'Abomey- Calavi au Bénin - Licence professionnelle 2012
  

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Section 2 : APPROCHES DE SOLUTIONS ET CONDITIONS DE MISE EN OEUVRE

Le système de recouvrement des impayés de PADME-Bénin comporte certaines insuffisances. Il est important que de diverses stratégies puissent être mises en place afin de juguler les causes de non-remboursement et les nouvelles pratiques pour améliorer l'efficacité du système de recouvrement des impayés car il n'y a pas de mauvais emprunteurs mais de mauvais crédits.

Paragraphe 1 : Approches de solutions

Le système de recouvrement des impayés et la procédure d'octroi et de suivi du portefeuille de crédit de PADME comportent encore certaines insuffisances. Pour cela, il est important que de diverses stratégies soient mises en place pour limiter les impayés dans les proportions plus acceptables. A cet effet, PADME devra :

- éduquer les clients sur les caractéristiques du produit, son coût et les frais de recouvrement ;

- établir les dates de paiement convenues mutuellement ;

- traiter diligemment les plaintes et les recommandations ;

- sélectionner et former le personnel chargé de recouvrement ;

- créer un système d'incitation pour le personnel de terrain ;

- développer des systèmes efficaces d'information et de support ;

- établir les politiques de contact client ;

- recouvrer en fonction du niveau du risque ;

- établir une méthode de segmentation en fonction du type de client en impayé ;

- mettre en place un système de suivi des impayés qui permet à l'institution d'analyser régulièrement les tendances ;

- organiser la visite de terrain régulièrement pour tous les clients sans distinction ;

- mettre à disposition les moyens adéquats (matériels, humains et financiers) pour un bon suivi des clients ;

- mettre en place des actions contraignantes pour amener les clients de mauvaise foi à payer (association des forces de l'ordre dans le recouvrement).

Paragraphe 2 : Conditions de mise en oeuvre des solutions proposées

Afin de juguler le phénomène des impayés, nous formulons les recommandations suivantes :

- la création d'un service spécial chargé du suivi des crédits : afin de respecter le principe de proximité et de garder le contact avec l'emprunteur. La clientèle doit sentir la présence du prêteur via ses représentants ;

- le degré de rationnement : pour éviter les problèmes d'aléa moral et les difficultés de remboursement, il est préférable dans certains cas de rejeter le prêt plutôt que d'octroyer la moitié du montant demandé car la réduction du montant demandé peut amener l'emprunteur à changer son plan initial d'utilisation du prêt ;

- les délais de mise en place : PADME doit éviter de rendre le processus de mise en place du crédit trop long car cela augmenterait les coûts de transaction et d'opportunité pour l'emprunteur ;

- les innovations : l'Association doit innover en créant par exemple le crédit relais aux clients ayant subi des dégâts (accidents, incendies, etc.) ; mettre en place une assurance marchandise pour tous ses clients ;

- la création d'un cadre de concertation pour les IMF afin de réfléchir sur l'évolution de leur secteur ainsi que les risques de crédit auxquels elles sont confrontées ;

- la création d'un central de risques au profit des IMF afin de les aider à partager les informations relatives au portefeuille de leurs clients ;

- l'élaboration d'un système de règlementation souple et adaptée à la situation des IMF. Les procédures liées aux garanties conduisent certains clients à la mauvaise volonté. Cela peut s'expliquer par la lenteur du système judiciaire qui fait que les emprunteurs n'ont pas peur des poursuites.

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