Paragraphe 2 : Environnement du PADME et services
offerts
Dans ce paragraphe, nous décrivons l'environnement de
PADME et les services offerts par le PADME.
I. Environnement du PADME
L'environnement d'une institution est l'ensemble des
éléments internes et externes qui peuvent influencer positivement
ou négativement son fonctionnement. Le Service Marketing a le devoir de
surveiller en permanence l'environnement de PADME.
A) Le microenvironnement
Le micro-environnement est l'ensemble des acteurs sur lesquels
l'Association PADME peut agir. Il est composé de la clientèle, de
la concurrence, des fournisseurs et des partenaires.
a. La clientèle
Le client est le poumon de toute entreprise. L'entreprise a
le devoir de connaitre ses clients, leurs propriétés, leurs
besoins et leurs désirs. La clientèle de PADME est
composée des particuliers qui sont des personnes physiques, des
professionnels de bureau, des fonctionnaires, des institutions étatiques
et des organisations non-gouvernementales (ONG) locales. Les différentes
catégories de clients de l'Association PADME sont les
micro-entrepreneurs, les ONG, les artisans et les salariés.
b. La concurrence
La concurrence est la structure d'un marché
caractérisé par une confrontation libre d'un grand nombre
d'offreurs dans tous les domaines pour tout bien et service. La concurrence
prend deux formes : la forme directe et la forme indirecte. Les concurrents
directs de l'Association PADME sont les établissements de crédits
ayant la même activité que lui. Il s'agit de PAPME, VITAL FINANCE,
BRS, FINADEV et CLCAM. Quant aux concurrents indirects, ce sont les tontiniers
et autres coopératives évoluant dans le secteur informel.
c. Les fournisseurs
Ils fournissent à l'entreprise des ressources
nécessaires à la production ou à la commercialisation. Les
fournisseurs de PADME sont les bailleurs de fonds tels que la Banque Mondiale,
l'USAID, la BOAD, l'AFD, l'Ecobank-Bénin, la BIBE, la SGBBE, la
Continental Bank Bénin et la Financial Bank Bénin.
d. Les partenaires
Ils sont les institutions auprès desquelles
l'Association PADME place les titres, les obligations et les actions qui lui
génèrent d'intérêts. Il s'agit du Consortium Alafia,
la Cellule de Microfinance, la BOA-Bénin, la BIBE,
l'Ecobank-Bénin, le Diamond Bank Bénin, le Financial Bank
Bénin, la Bank Sahélienne pour l'industrie et le commerce, le
Fonds International de Garantie Women's World Banking, la Banque Mondiale,
l'Action Commerciale Blue ORCHARD Financial Networks, la Centrale d'Echange
d'Information, la Planète Finance, le Care Internationale et la Freedom
From Hugues (FFH).
B) Le macro-environnement
Le macro-environnement est l'ensemble des facteurs sur lesquels
l'entreprise n'a aucune emprise. Il comprend l'environnement économique,
légal, réglementaire et politico-juridique.
1. L'environnement économique
Le Produit Intérieur Brut (PIB) du Benin est de 1097,3
milliards en 2002 contre 1377,2 milliards en 1998 soit un taux de croissance
qui varie entre 4,5 et 6% sur la période.
Le taux d'inflation annuel s'améliore. Il passe de 6%
en 1998 à 2% en 2002. Par ailleurs, depuis l'année 90 où
l'économie béninoise a repris sa croissance, les secteurs
tertiaire et primaire ont généralement contribué à
environ 50%, 30% du PIB contre 14% pour le secteur secondaire.
2. L'environnement légal
Au Benin, les opérations de crédit, quel qu'en
soit l'initiateur et le montant, relèvent de la loi portant la
règlementation bancaire N0 90 018 du 27 juillet 1990 en
remplacement de celle de 1975. La nouvelle règlementation marque une
nouvelle approche dans l'exercice d'épargne et de crédit et offre
un cadre juridique qui se veut résolument libéral. Elle s'inscrit
dans les dispositifs et règlements adoptés par l'ensemble des
pays de l'UEMOA. Cette loi a été complétée par le
décret N0 89-392 du 7 novembre 1989 portant classement, forme
juridique et opération du système bancaire classique. Les
établissements bancaires et financiers sont considérés
alors comme des entreprises jugées selon les critères de
rentabilité.
3. L'environnement
règlementaire
La loi portant règlementation des institutions
mutualistes ou coopératives d'épargne de crédit (la loi
PARMEC) a été initiée dans l UEMOA. Les efforts de
formalisation entamés par les autorités monétaires ont
abouti à l'élaboration et au vote, le 08 août 1997 de la
loi PARMEC. Ainsi, ces structures signent une convention cadre avec le
Ministère des Finances pour une durée maximale de 5 ans
renouvelables. C est le cas de l'Association PADME et d'autres structures de
microfinance de la place. Cette loi détermine les conditions d'exercice
des activités, les modalités de reconnaissance de ces structures
ou organismes, les règles de leur fonctionnement et les modalités
de leur contrôle. Quant aux opérations financières, elles
sont réglées par une série de textes législatifs et
de règlements.
| 
