La gestion des crédits et la rentabilité bancaire. Cas de la "B. M. C. I "

Section 1 : Historique et structure de la « BMCI ».

1 - L'historique de la « BMCI »

En amant et avant de commencer à décortiquer le sujet principale, il est nécessaire de passer par la présentation de la B.M.C.I banque du commerce et de l'industrie, cette dernière qui a vu le jour en 1943, et a subit plusieurs changements et mutations dans le plus important est l'acquisition de 64.67% du capital de la B.M.C.I par le groupe BNP Paribas qui est l'actionnaire principale, ce dernier qui a était fusionné entre les deux groupes qui sont successivement BNP et Paribas en 2000, cet action qui a été exécutée sur plusieurs périodes jusqu'à ce que le groupe BNP Paribas complète cette action.

La BMCI a choisi l'engagement, entre 1994 et 1997, dans un processus de restructuration qui a donné naissance à une nouvelle Banque développée et dotée d'une stratégie, assainie dans sa réalité économique et sociale, accompagnée de moyens technologiques modernes et offrant de nouveaux produits plus adéquats avec la société. Et pour améliorer sa qualité de service et ses performances, la BMCI a lancé, en 1998, le plan de développement « Horizon 2000 », qui lui a permis de dynamiser ses équipes et ses techniques commerciales, de développer ses parts de marché et d'accroître sa rentabilité⁷.

En faisant de la proximité le fondement de sa démarche commerciale, la BMCI a mis en place le concept de « Banque Assise », qui privilégie l'accueil, la convivialité et favorise des relations personnalisées avec ses clients.
De plus, la BMCI a lancé un plan ambitieux pour l'extension de son réseau d'agences, pour mieux satisfaire les besoins de ses clients, le groupe BMCI met à leur disposition, un réseau de plus de 240 agences au Maroc, toute l'expertise et le savoir faire de ses 10 filiales et entités spécialisées, notamment en matière de Corporate Finance, de Gestion d'Actifs, de Transactions Boursières, de Leasing, etc....

Vient tout ensuite la fusion avec l'ex-ABN AMRO Bank Maroc effectuée depuis le 2 novembre 2001, Une décision qui, dit-on, s'inscrit dans le cadre d'un plan stratégique

Mondial, annoncé voilà plus d'une année par la holding dont l'objectif est de rationaliser ses activités de banque de détail à l'international. Cette occasion,

Une banque comme la BMCI ne pouvait la rater. D'ailleurs les conseils d'administration de la BMCI et d'ABN Amro Bank Maroc ont approuvé cette offre de rachat jugée équitable et conforme aux intérêts des actionnaires, convertie par la signature, le 16 juin 2001, d'un protocole d'accord entre les deux parties.

Cette acquisition sera suivie d'une fusion par absorption de l'ABN Amro Bank Maroc. Bien sûr, conformément aux règles du jeu, ces deux opérations restent soumises à l'agrément des autorités marocaines et la réalisation d'un audit par la BMCI avec l'appui de BNP Paribas de sorte à déterminer les conditions définitives de l'opération.

La date de clôture de la transaction est fixée au 30 septembre de la même année.

Pour la BMCI, cette acquisition synonyme d'opération de croissance externe équivaut à un portefeuille de 24.000 clients présentant des synergies favorables et d'importantes perspectives commerciales, ainsi que l'intégration en son sein de nouveaux

7 : voir le troisième chapitre de cette partie sur la rentabilité

Collaborateurs de qualité. Elle conforte aussi, il faut le souligner, sa position de banque de référence sur le marché marocain⁸ cette fusion a marqué une nouvelle étape dans l'histoire de la BMCI qui se situe, désormais, parmi les premiers acteurs privés de ce marché.

Ce rapprochement a permis à la BMCI d'élargir son réseau, qui comporte 172 agences au Maroc à fin mai 2006 (comptant plus de 200 agences aujourd'hui), et deux bureaux de représentation, à Paris et à Amsterdam, mais aussi de renforcer ses équipes par l'intégration de 384 nouveaux collaborateurs expérimentés et spécialisés dans différents métiers.

Grâce à cette fusion, la BMCI a développé son portefeuille de 25 000 nouveaux clients, particuliers, professionnels et entreprises.

Afin de consolider sa position dans un environnement en mutation vu que le Maroc s'est engagé dans un programme d'ajustement structurel en 1996 donc les banques se sont retrouvées obliger de se mettre à jour et en forte concurrence pour réaliser le maximum de bénéfice, la BMCI a adopté, en 2003 et vers fin 2005, un plan stratégique ambitieux fondé sur la satisfaction de ses clients et la rentabilité.

Les objectifs fixés ont été globalement atteints en 2005 en termes de résultats mais également au niveau du développement du réseau d'agences puisque la Banque a ouvert en moyenne une quinzaine de nouveaux points de vente par an. L'étendue de son réseau, qui compte 190 agences au 30 octobre 2006, lui permet de se rapprocher

De ses clients et de leur proposer des solutions adaptées à leurs besoins.
Viens enfin un nouveau plan stratégique à moyen terme, à l'horizon 2009, qui a pour objectif de cadrer le développement de la Banque.

8 : Maroc Hebdo International - N° 470- Du 22 au 28 juin 2001

Ce plan stratégique permettra à la BMCI de renforcer son positionnement au sein du paysage bancaire marocain et de poursuivre le développement de ses activités dans la rentabilité.

2 - La structure de la BMCI.
Pour mieux s'adapter à son environnement acharné de concurrence, la BMCI se trouve ainsi obligée de bien s'organiser non pas pour faire face à ses concurrents nationaux mais aussi internationaux vu qu'elle est la banque référence dans le paysage bancaire marocain, et suite aux mutations qu'a connue la banque, qui est une société anonyme à Directoire et Conseil de Surveillance au capital de 1 283 591 800 Dirhams⁹ la structure de se dernier est définie comme suite :

GRAPHE 1 :

Source : La BMCI.

9 : au 13 janvier 2009.

C'est ainsi que la BMCI est détenue entre ces divers actionnaires ce qui nous amène à dire qu'il y une diversification des cultures et des savoirs faire, en conséquent donne à cette banque la priorité d'être un vrai leader en matière de crédit, la BMCI a un organigramme assez grand vu la taille de cette banque et de ses filiales et vu aussi qu'elle est filiale du groupe BNP Paribas.

Cette banque est une société anonyme doté d'un Directoire dans son président est M Jacques ARDANT et Conseil de Surveillance avec 15 directions de divers métiers et 12 filiales, la largeur et la diversification de cette organigramme( voir dans les annexes) nous montre que la banque est vraiment expérimentée en matière de crédit, les filiales de la banque sont présentées comme suite :

La BMCI Bourse créée en 1995 et filiale à 100% avec un directoire dont sa directrice est Mme Zakia BELLAL et un capital de 20 000 000 Dhs.

Ensuite la BMCI Finance dont le directeur est M Mohamed ABOU EL FADEL elle est la filiale la plus importante de la banque vu ses activités et affiliée à 100%.

Puis la BMCI Gestion de M Mohamed AMRANI, à conseil d'administration créée en 2001 d'un capital de 1 000 000 DHS et affiliée à 100%, elle est divisée en trois pôles : pôle analyse, pôle commercial et pôle administratif.

Additionnant en plus la BMCI Assurance de M ABDELMALEK EL HAIRY créée en 2005 avec un capital de 100 000 DHS elle est gérée seulement.

Vient tout ensuite la BMCI Banque OFFSHORE de NOURDDINE BOUTARA à capital de 5 500 000 USD soit 45 892 000 DHS (avec 1 USD = 8.392MAD¹⁰), et à conseil d'administration¹¹ créée en 1995.

Après il y a la BMCI Leasing de M Aziz SQALLI d'un capital de 80 000 000 DHS créée en 1986 et affiliée à la BMCI de 72.03%, cette société est devenu grâce à ses idées innovatrices un des leaders du marché en crédit bail.

10 : suite au cours de change du 07/05/2009.

11 : toute société ou filiale qui a un conseil d'administration est une société anonyme.

Notant également qu'il y a la BMCI Crédit Conso avec M Frédéric MARQUIS qui, créée en décembre 2005, est une filiale détenue à hauteur de 51% par la BMCI et de 49% par CETELEM.

Vient tout en suite ARVAL à conseil d'administration dont le directeur est M Alain YVON créée en 2002 avec un capital de 30 000 000 DHS et affiliée de 33,34%, cette société qui est s'est délocalisée dans de nombreux pays tout en réduisant les charges pour les entreprises, ce qui lui rendrai dans le futur un des acteurs de référence sur le marché marocain.

Comme il y a aussi d'autres filiales comme CETELEM Maroc, compagnie pour le financement des équipements électroménagers avec M Philippe FOURSY, créée en 1953 et affiliée a 19,79%.

BDSI de M Hakim BENMANSOUR avec 11% et BNP Paribas Med IT du directeur M Gilles DURAND avec 10%.

On remarque que la diversification des filiales de la BMCI lui a permit de bien se positionner sur le marché et de mieux satisfaire les besoins de sa clientèle vu que chaque filiale est spécialisée dans une activité comme on le verra plus tard, en conséquent d'être un vrai leader au sein du périmètre bancaire marocain.