Section 2 : Montage et étude du dossier du
crédit d'habitat
Dans le cadre d'une étude pratique effectuée au
sein de la « BMCI », et vue que la cause majeure de la
crise financière actuelle est le crédit hypothécaire
consacré à l'habitat nous nous somme permis de présenter
l'étude du dossier « crédit d'habitat » afin
de démontrer les étapes pratiques suivies par la BMCI ainsi que
les dispositions prudentielles.
Le crédit d'habitat est un type de prêt bancaire
dont l'intérêt est l'achat de maison, d'appartement ou de terrain,
en général ce crédit est consacré à l'achat
de bien meuble.
Plusieurs cas interviennent selon le type de la
clientèle, afin d'éclairer les étapes nous allons
étudier le cas standard ainsi proposer le cas d'un client salarier
ancien qui travaille dans une grande entreprise connue et qui a un bon salaire.
On va essayer de déterminer la situation nette du crédit selon
les étapes suivantes :
1- La réception du client :
La réception du client consiste en la connaissance
parfaite de sa situation financière en lui posant des questions
sur :
™ La nature de
son travail et le niveau de son salaire.
™ L'entreprise où il
travaille : pour savoir si c'est une entreprise avec
laquelle la banque a signé une convention qui détermine un taux
et une durée de crédit négociée.
™ La situation de son
salaire : c'est-à-dire est ce qu'il paie un autre
crédit auprès d'une autre banque. Pour déterminer son
salaire net.
2- La collecte des pièces justificatives :
Après qu'on a pris connaissance du client, la banque
lui demande d'apporter les papiers qui justifient réellement sa
situation :
™ Attestation du
travail : pour s'assurer que le client possède
réellement un travail.
™ Attestation du
salaire : pour savoir le salaire brute (SB)
La banque cherche le salaire net (SN) puisque c'est la base
sur laquelle on va calculer le montant du crédit, le SN est
déterminé en retranchant du SB toutes les charges payées
par le client à savoir : les autres crédits, les cotisations
retraites, les primes d'assurance. Avec le SN la banque cherche un revenue
justifié et régulier.
™ Les trois derniers
bulletins de paiement.
™ Attestation de
propriété : cette attestation
permet de savoir est ce que la maison objet du crédit possède une
garantie ou non, il faut que cette garantie soit moins de 3 mois
™ Le compromis de
vente : pour s'assurer que le client a vraiment
l'intention d'acheter le bien objet du crédit.
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