3- Etude analyse et gestion de risque:
3.1- Détermination du montant du crédit
et du taux d'intérêt :
™ Le montant maximal
du crédit :
Le montant du crédit versé par
mensualité est calculé sur la base du salaire net, il ne doit pas
dépasser 40% du SN mensuel, la durée de remboursement ne doit pas
dépasser 20 ans au maximum, le montant globale maximal du crédit
est :
C'est la limite que le crédit ne doit pas
dépasser.
™ Le taux d'intérêt :
Le client a le choix entre 2 types de taux
d'intérêt :
s Le taux variable : varie
selon deux critères, la politique monétaire de la banque centrale
« Bank Al Maghreb » et la marge commerciale de la
« BMCI » qui détermine le risque bancaire.
s Le taux fixe :
le client paie le même montant du taux durant toute la période de
remboursement.
Il faut noter que le client peut modifier son choix concernant le
taux d'intérêt une seule fois pendant la durée de
remboursement.
3.2- Les garanties préalables :
™ Le contrant du
crédit : signature du bénéficiaire et
la banque.
™ L'engagement du
notaire : puisque la vente doit passer par le notaire, la
banque donne le montant d'achat du bien à celui-ci en contre partie
d'un engagement dans lequel le notaire s'engage d'élaborer et signer
l'acte de vente.
™ La domiciliation du
salaire : pour s'assurer que le salaire est
irréversible.
™
Assurances : le client doit apporter deux types
d'assurance :
sAssurance vie : s'assurer que
le client continue à payer, au cas du décès l'assurance
s'engage à rembourser le crédit à sa place.
sAssurance sur le bien :
assurer le bien objet de crédit contre plusieurs risques tels que risque
d'incendie.
3.3- l'élaboration du chèque de
banque :
Chaque agence a un chèque spécifique qui doit
être signé par les 3 signataires qui ont le droit et qui doit
être déposé auprès de la commune. Ensuite on
rédige la lettre de remise de chèque pour que le
bénéficiaire reçoive le chèque.
3.4- les garanties finales :
Le client doit apporter dans un délai d'un mois :
™ L'acte de vente
finale.
™ Certificat de
propriété : où il y a la signature de
la BMCI.
™ Quittance de
règlement.
La rentabilité bancaire est le
bénéfice que la banque tire sur l'ensemble de ses
opérations au cours d'un exercice et soit qu'elle distribue sous forme
de dividendes ou sous forme de réserves soit qu'elle en fait des
investissements et, aussi qui est l'aptitude de la banque de dégager des
gains suffisants, ce terme est très ancien, et utilisé par
l'ensemble des banques, et vu la concurrence actuelle et du nombre croissant
d'année à une autre des nouvelles banques, il est
nécessaire pour l'ensemble des banques d'être durablement
rentables, nous verrons quels sont les déterminants de la
rentabilité. Puis, nous étudierons l'évolution de la
rentabilité de la banque B.M.C.I au cours des dernières
années. Ainsi que l'impact du crédit sur cette rentabilité
qui ferra l'objet de la deuxième section de cette partie.
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