Le développement de la micro assurance agricole.

II.2- Les freins spécifiques au développement de la micro assurance agricole

Outre les difficultés passées précédemment en revue, il existe des freins particuliers à l'essor de la micro assurance agricole. Ceux-ci ne découlent plus uniquement du désintérêtdes potentiels assurés, mais aussi d'une relative réticence des assureurs.

En effet, les évènements assurés peuvent accroitre l'exposition à la ruine des entreprises. Ils sont généralement incontrôlables, avec un risque important de covariance sans oublierles dangers de fraude, d'aléa moral et d'antisélection. Les difficultés des régulateurs à adopter une réglementation en la matière sont aussi à signaler.

II.2.a Caractère incontrôlable des risques

Les risques couverts sont généralement les éventuelles pertes directement ou indirectement liées à des conditions météorologiques défavorables, à des catastrophes naturelles ou à la baisse des prix de marché des produits agricoles. Les deux premiers types de risques sont incontrôlables par essence, tandis que les prix dépendent plus ou moins fortement de la conjugaison d'effets de facteurs exogènes (hausse ou baisse de la demande domestique ou étrangère, rupture de livraison des intrants agricoles, augmentation du prix du pétrole entrainant une variation du cout des transports pour l'acheminement des outputs vers les marchés, etc).

La nature de ces phénomènes fait que leur moment d'occurrence, leur fréquence d'apparition et l'ampleur des dégâts qu'ils pourraient causer, sont divers et changeants dans le temps. Par conséquent, il est difficile pour les assureurs de détenir des éléments fiables pour une bonne gestion des risques contractuels et de solvabilité de leurs entreprises (modélisation de la sinistralité, de la fréquence, etc.).

II.2.b Risque de covariance important

Tout comme en assurance classique, la mutualisation des risques est l'un des principes de la micro assurance agricole, souvent perçue comme une assurance de masse. Les intérêts recherchés sont multiples. D'une part, il est question de faciliter les modélisations actuarielles servant à la tarification. D'autre part, la mutualisation donne à l'assureur une marge qui lui permet d'indemniser les sinistrés avec les primes versées par tous les assurés, souvent sous l'hypothèse que le nombre de sinistrés et le cout des sinistres ne dépasseront pas un seuil critique.Cette hypothèse optimiste n'est pas la règle concernant la micro assurance agricole. En effet, la réalisation des principaux risques^9(*) couverts se produit souvent à des échelles très grandes touchant des régions entières et donc des cohortes d'assurés. D'où la très forte covariance des risques qui caractérise l'assurance agricole. Celle-ci est un motif d'inquiétude pour les micro-assureurs car le caractère incontrôlable des risques fait que ces derniers peuvent survenir à tout moment et mettre gravement à mal la solvabilité des entreprises.

Cependant, des études ont démontré que le fort risque de covariance de certains risques est généralement atténué par une fréquence d'apparition peu élevé. En même temps, les risques de covariance faible ont des niveaux d'occurrence important dans le temps.

La composition du couple (covariance, fréquence), dont l'un des deux éléments au moins est toujours élevé, peut faire de la micro assurance agricole un secteur couteux pas très rentable pour ses opérateurs. Ceci expliquerait en partie la dernière place occupée par ce secteur dans le classement général des différentes branches de micro assurance (vie, remboursement décès, santé, biens) tel que présenté dans le premier graphique de cette sous-partie. En effet, le risque de covariance n'étant pas aussi élevé dans les autres branches, il est donc logique que les assureurs se sentent plus en sécurité dans la commercialisation des produits relevant de ces dernières.

* ⁹ Baisse des rendements agricoles du fait des mauvaises conditions climatiques ou de la chute des prix de vente des récoltes, catastrophe naturelle, mort de bétail du fait de maladies, etc.