Analyse de la performance sociale d'une institution de microfinance.

2.1.4. Caractéristique de la micro finance :

Une caractéristique principale du microcrédit, et qui est à l'origine de l'exclusion bancaire de la population pauvre, réside dans les risques importants qui y sont associés et qui se rattachent à la nature du client et à sa solvabilité ; ces risques sont nés de la relation d'agence qui relie la banque à l'emprunteur.

En effet, la définition de la micro finance a fait l'objet de nombreux débats et d'approches multiples. Selon Tolleneer (2002), il est possible de s'accorder sur un certain nombre de dénominateurs communs à ces définitions :

v La micro finance est un outil de développement parmi d'autres de lutte contre la pauvreté et l'exclusion des populations défavorisées. La micro finance est constituée d'un ensemble des services financiers (crédits, épargne, assurances...) qui visent à permettre aux populations exclues du système bancaire classique d'améliorer leurs revenus, par l'augmentation des ressources de ménages et l'accès au capital financier. (^20(*))

v La micro finance favorise la création et le développement de petites activités économiques rentables par l'accès aux financements externes et à la mobilisation de l'épargne. Ces entités économiques appartiennent généralement au secteur informel et sont aussi appelées micro-entreprises.

La micro finance se définit donc par :

v Sa cible : les populations défavorisées (pauvres) exclues de l'accès aux systèmes financiers classiques ;

v Son objet : un instrument de lutte contre la pauvreté (instrument parmi d'autres, utilisé en soi ou intégré dans un projet ou programme) ;

v Ses fonctions financières d'épargne, de crédit, d'assurance, de coffres, développés en dehors du système financier formel ou bancaire classique ;

v Sa visée : le développement et/ou la création d'activités économiques rentables et pérennes, ainsi que l'accroissement des ressources des ménages.

A ces éléments généraux de définitions s'ajoutent des traits caractéristiques particuliers à microfinance. Ils concernent :

Ø Le niveau des montants financiers : on parle de « micro » crédits. Il est généralement admis que le montant des crédits se situe entre 20 et 1000$ ;

Ø Le terme ou échéance de remboursement : sous des formes variées (remboursement journalier, hebdomadaire, mensuel, .., ou parfois à terme échu), le terme de remboursement du crédit est généralement court. Le plus souvent il ne dépasse pas 12 mois ;

Ø Les conditions d'accès et d'octroi du crédit : les formalités et procédures nécessaires pour formuler une demande de crédit sont les plus simples possibles. Le temps entre la demande et l'octroi du crédit est le plus court possible.

Les garanties recherchées par les institutions de microfinance se trouvent généralement en dehors du champ des garanties classiques du système bancaire commercial.

* ²⁰ Edgard MAKUNZA KEKE, gouvernance des IMF, notes de cours deuxième licence I.S.C. 2015, P.3.