Analyse du systeme d'octroi des crédits au sein d'une banque commerciale: cas de la BGF

I.3.2.7. Crédit in fine

Selon ce site, contrairement à un crédit amortissable, les mensualités du crédit in fine ne remboursent pas le capital emprunté mais seulement les intérêts (et, le cas échéant, Assurance). Le capital sera remboursé en intégralité lors de la dernière échéance. Ce type de crédit est notamment utilisé dans le cadre d'investissement locatif.

I.3.2.8. Crédit relais

Selon le même site, le crédit relais permet de financer les nouvelles acquisitions alors que l'ancien logement n'est pas encore vendu. C'est un crédit in fine qui ne dit pas son nom et qui fait la jonction dans le financement jusqu'à la récupération de l'argent de la vente. Par nature, la durée du prêt relais est courte.

I.4. Notion d'octroi de crédit bancaire

Comme on a déjà vu que le crédit est un élément essentiel dans la vie des ménages et que ceux-ci ont besoin des crédits pour satisfaire leurs besoins, c'est pourquoi ils demandèrent des crédits dans les banques ou les institutions financières sont chargées de l'accord de ces crédits demandés.

I.4.1. Définition d'octroi de crédit bancaire

Selon le site www.rachat du crédit.com, l'octroi de crédit correspond à l'action d'un accord d'un prêt d'argent au profit d'un particulier ou d'un professionnel de la part d'établissement de crédit. Il existe donc des conditions d'octroi de crédits pour satisfaire deux parties prenantes : le prêteur et l'emprunteur. Ces conditions sont :

v A la situation financière du demandeur du crédit en consultant un certain nombre de fichiers ;

v A ses capacités financières présentes et futures ;

v Aux garanties offertes.

I.4.2. Le processus de décision d'octroi des crédits aux entreprises

Selon le site www.actfinance.fr+guide-banque,la prise de risque d'un établissement de crédit commence dès l'entrée en relation avec les entreprises et la formulation des besoins de financement. L'attribution d'un prêt ou son rejet est soumis à une analyse financière approfondie et, le plus souvent, à l'accord du comité de crédit ou du comité des engagements des établissements sollicités par le client.

Démarche d'un établissement de crédit voulant se former une opinion sur une entreprise avant d'octroyer un prêt. On peut le schématiser comme suit :

Analyse d'une entreprise

Première estimation

Relation bancaire

Décision

I.4.2.1. Une première estimation

Dans une première étape, le banquier est amené à porter sa première appréciation concernant l'entreprise à partir de l'étude des documents comptables et sociaux qui lui sont remis par le ou les responsables de l'entreprise. Une première approche lui permet d'orienter ces questions. Il s'agit avant tout pour le banquier, de bien appréhender les besoins et les spécificités de l'entreprise. Cette première lecture ne préjuge pas la décision finale qui sera prise à l'issue de l'analyse détaillée de l'affaire.