III.7.2. Analyse d'un dossier de crédit.
L'analyse d'un dossier de crédit est faite à
partir d'un certain nombre d'éléments que le demandeur du
crédit devra respecter afin de lui permettre l'accès au
crédit. A cet effet, il devra avoir un compte commercial qui fonctionne
déjà sans incident ou bien procéder à son
ouverture. La BGF exige que le compte soit ouvert au minimum depuis 6mois.
Dans le cadre de la demande du crédit pour une
société, il faut :
-Justifier son existence juridique par les statuts, le
numéro du registre de code exercé ;
-Faire une demande de crédit en précisant :
le nom de la société, son numéro de compte, le type
d'activité, le montant de fonctionnement. Les garanties à
proposer et l'objet du prêt sont généralement
annexées à la démarche du crédit ;
-Les états financiers de la
société ;
-Le compte d'exploitation prévisionnel ;
-L'étude technique du projet.
En effet, les demandes étant acheminées par
ordre d'arrivée à la direction générale. Le membre
fera effort de repasser pour avoir une idée de l'évolution de son
dossier de crédit. Entre temps, à partir des informations
recueillis et les documents fournis, le réceptionniste établi une
fiche membre. Dès lors, les membres qui remplissent les conditions
préliminaires seront présentés vers le responsable du
crédit pour la suite des opérations. Ce dernier s'occupe donc des
premières modalités pour l'accès au crédit.
a) Le traitement de la lettre de demande de
crédit
Le traitement de la lettre de demande de crédit se fait
au sein du service crédit dans sa section analyse.
Le traitement de la demande se fait comme suit :
ü Réception de la lettre au secrétariat de
la Direction Générale ;
ü Enregistrement et numérotation par le même
secrétariat ;
ü
Circulation :ADG-DGA-CONSEILLER-DCD-DCAJ-DOP-DAF-Chef du Service
Crédits-Secrétariat du Service Crédits ;
Enregistrement par la Secrétaire : Numéro
d'entrée -Date d'entrée Demandeur-Montant sollicité
ü Transmission de la lettre de demande de crédit
et du Registre au Chef du Service Crédits ;
ü Désignation de l'analyste en tenant compte du
volume de travail de chaque analyste et des tâches de supervision
revenant du Chef de Service ;
ü Transmission de la lettre de demande de crédit
à l'analyste désigné.
b) Analyse du dossier proprement dite
L'analyste entre directement en contact avec le client
demandeur du crédit pour lui communiquer que sa demande est
déjà sous analyse.
L'analyste recueille toute les informations nécessaires
pour connaitre la situation réelle du client et l'opportunité
à financer l'opération (informations directes)
Il recueille aussi des informations indirectes sur le client
(analyse des bilans, enquêtes approfondies, cotation dans le
secteur,...)
c)Quelques impératifs pour l'analyse des
dossiers
ü Visiter le siège d'exploitation du
client ;
ü Vérifier toutes les informations fournies par le
client, y compris les informations d'ordre comptable ;
ü Visiter les garanties et en faire une évaluation
estimative sous réserve de l'expertise qui doit être
effectuée par un ingénieur agrée par la Banque aux frais
du client ;la valeur d'expertise donnée par l'expert doit avoir un
taux de couverture au moins égal à 125% du risque qui sera pris
par la Banque en accordant le crédit :Il s'agit d'une exigence du
Conseil d'Administration de la BGF ,la valeur de l'expertise doit être
saisi en hors bilan lors du déblocage du crédit et la garanti
doit être assurée
ü Eviter de travailler sous pression suite à
l'urgence exprimée par le client
ü Remplir la fiche d'analyse
ü Présenter la fiche d'analyse au chef de Section
Analyse des Crédits, puis au Service Crédits pour retouches
éventuelles avant sa distribution aux membres de la Cellule des
Crédits pour lecture en préparation des réunions de la
Cellule des Crédits. Les fiches doivent être
présentées à la Cellule des Crédits par les
Analystes responsables des dossiers au niveau du Siège et par le Chef du
Service des Agences pour les dossiers analysés par les Chefs des
Agences. En cas d'empêchement de ces derniers, les dossiers sont
présentés par le Chef du Service Crédits ;
ü Les dossiers sont présentés au niveau du
Comité des Crédits et du Conseil d'Administration par le
Directeur du Crédit et des Affaires Juridiques
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