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Déterminants de l'exclusion bancaire au Cameroun


par Martin AMBASSA
Université Catholique de Bertoua - Master Recherche 2014
  

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INSTITUT UNIVERSITAIRE DE BERTOUA

B.P. : 333 Bertoua-Cameroun

Tel. (237) 22.03.97.89

Fax (237) 22.24.10.55

E-mail : info@cathobertoua.net

Site Internet : www.cathobertoua.net

Autorisation : N° 07/0128/MINESUP du 21/09/2007

Les Déterminants de l'Exclusion Bancaire au Cameroun

Mémoire en vue de l'obtention du Master Recherche ès sciences Economiques

Faculté : Economie et Management

Option : Monnaie, Banque et Finance

Par :

Martin AMBASSA

Titulaire Master I ès Sciences Economiques

Sous la Direction de :

Dr MONDJELI MWA NDJOKOU

Economiste Chargé de Cours Université de Yaoundé II SOA, Faculté d'Economie et Gestion

Année Académique

2013/2014

Dédicace

A ma maman, Lily Priso Judith épse AMBASSA

Mon fils, Jamel Wilfried AMBASSA

Remerciements

Ce mémoire est parvenu à son terme grâce à un ensemble de contributions individuelles et institutionnelles auxquelles je rends hommage.

Je tiens à exprimer mes remerciements au Dr MONDJELI MWA NDJOKOU, qui m'a fait l'honneur de diriger ce travail et dont l'entière disponibilité et l'encadrement rigoureux ont amélioré la qualité de cette recherche.

Ceux-ci s'adressent également aux Docteurs Augustin NGOMSI, Viviane ONDOUA, pour leur assistance et encouragements permanents.

Je voudrais également exprimer ma gratitude à tous les enseignants qui interviennent à l'Université Catholique de Bertoua et à la Faculté d'Economie et Management.

Enfin, une pensée va à l'endroit de toute ma famille, de tous mes amis (es) et de tous mes camarades.

L'Université Catholique de Bertoua n'entend donner aucune approbation ou improbation aux opinions contenues dans ce mémoire. Celles-ci doivent être considérées comme étant propres à l'auteur.

Liste des tableaux

Tableau 1: Récapitulatif des niveaux d'exclusion Bancaire 3

Tableau 2: Récapitulatif des résultats du test ADF 35

Tableau 3: Récapitulatif des résultats du test PP 36

Tableau 4: Résultats du test de Cointégration 38

Tableau 5: Résultats de l'estimation du MCE 42

Tableau 6: Croisement des signes attendus et obtenus 42

Tableau 7: Test de racine unitaire sur le résidu 42

Tableau 8: Récapitulatif des facteurs institutionnels de l'exclusion bancaire 59

Tableau 9: Répartition géographique des guichets bancaire au Cameroun 63

Tableau 10: Concentration du réseau bancaire du Cameroun 63

Tableau 11: Évolution du coût du crédit dans la CEMAC 2006-2010 64

Tableau 12: Récapitulatif des résultats du test ADF 71

Tableau 13: Résultats du test PP 71

Tableau 14: Résultats du MCE 73

Tableau 15: Croisement entre les signes attendus et les signes obtenus 74

Liste des figures

Figure 1: Frontières de possibilités d'accès 3

Figure 2: Récapitulatif des facteurs socio-économiques de l'exclusion bancaire 25

Figure 3: Evolution PIB/HBT 1980 à 2013 40

Figure 4: Evolution de l'inflation de 1994 à 2013 41

Figure 5: Evolution du taux d'intérêt débiteur 1980 à 2013 68

Figure 6: Evolution du nombre de Banques de 1980 à 2013 69

Figure 7: Evolution de la croissance de la masse monétaire M2 70

Figure 8: Résultats du test de Cointegration de Johansen 72

Liste des graphiques

Graphique 1: Evolution du taux d'exclusion bancaire au Cameroun de 1980 à 2013 3

Graphique 2: Accès aux services bancaires par le genre 31

Graphique 3: Accès aux services bancaires par le lieu de résidence 32

Graphique 4: Accès aux services bancaires par l'âge 33

Graphique 5: Test de normalité de Jarque-Bera 43

Graphique 6: Evolution du secteur informel dans le PIB du Cameroun de 2003 à 2010 65

Graphique 7: Test de normalité de Jarque-Bera 74

Liste des sigles et abréviations

ADF: Augmented Dickey Fuller

BEAC: Banque des Etats de l'Afrique Centrale

CEMAC: Communauté économique et monétaire de l'Afrique Centrale

COBAC : Commission bancaire de l'Afrique Centrale

EB : Exclusion Bancaire

FMI : Fonds Monétaire International

MCE : Modèle à correction d'erreur

MCO : Moindre Carré ordinaire

PP: Phillips Perron

OLS: Ordinary least square

Résumé

L'objectif principal de cette étude est d'identifier les variables déterminantes de l'exclusion bancaire au Cameroun. De façon spécifique, il s'agit d'une part, d'identifier les facteurs socio-économiques de l'exclusion bancaire au Cameroun ou facteurs liés à la demande et d'autre part, d'identifier les facteurs institutionnels de l'exclusion bancaire au Cameroun ou facteurs liés à l'offre. Pour atteindre ces objectifs,nous avons adopté une démarche méthodologique à la fois descriptive et analytique faisant recours à l'analyse statistique et économétrique. S'agissant des facteurs socio-économiques, il ressort que,les femmes ont moins accès aux services bancaires que les hommes. Ensuite, les personnes vivantes dans les zones rurales sont significativement marginalisées du système bancaire que celles vivantes en zones urbaines. En outre, l'âge est un critère significatif en effet, les plus jeunes et les plus âgés ont moins accès aux services bancaires. Par ailleurs, le chômage est un obstacle à l'accès des dits services ainsi, les ménages n'ayant pas d'emploi sont exclus du système bancaire. A cet effet, une augmentation conjuguée du niveau d'éducation etdu niveau de richesse nationale réduit significativement le niveau d'exclusion bancaire au Cameroun. Au sujet des facteurs institutionnels, il ressort que, les exigences en termes de garanties, les coûts de crédit, et la documentation à fournir constituent des entraves à l'inclusion bancaire. Aussi, la concentration des banques vers les zones urbaines, le nombre de banques, le nombre de guichets et le taux d'intérêt débiteur sont des déterminants institutionnels de l'exclusion bancaire au Cameroun.

Mots clés : Bancarisation, monnaie, financiarisation.

Abstract

The main objective of this study is to identify the key variables of banking exclusion in Cameroon. Specifically, it is firstly to identify the socio-economic factors of banking exclusion in Cameroon related to demand and secondly, to identify institutional factors of banking exclusion in Cameroon related to the offer. To achieve these goals, we adopted a methodological approach that is both descriptive and analytic, making use of statistical and econometric analysis. Concerning socio-economic factors, it appears that women have less access to banking services than men. Moreover, those living in rural areas are significantly marginalized in the banking system than those living in urban areas. In addition, age is in fact a significant criterion, young and older ones have less access to banking services. Moreover, unemployment is a barrier to access such services and, households with no employment are excluded from the banking system. Therefore, a combined increase in the level of education and the level of national wealth significantly reduce the level of banking exclusion in Cameroon. On institutional factors, it appears that the requirements in terms of guarantees, the cost of credit and documentation requirements are obstacles to banking inclusion. Also, the concentration of banks in urban areas, the number of banks, the number of branches and lending rate are institutional determinants of banking exclusion in Cameroon.


Keywords:Banking, currency, financialisation.

SOMMAIRE

Introduction Générale...................................................................................1

Première Partie : Facteurs Socioéconomiques de l'Exclusion Bancaire........................10

Introduction de la première partie....................................................................11

Chapitre 1 : Facteurs Socioéconomiques de l'Exclusion Bancaire : Cadre Théorique........12

Chapitre 2 : Facteurs Socioéconomiques de l'Exclusion Bancaire : La mise en Evidence...29

Conclusion de la première partie......................................................................47

Deuxième Partie : Facteurs Institutionnels de l'Exclusion Bancaire.............................48

Introduction de la deuxième partie....................................................................49

Chapitre 3 : Facteurs Institutionnels de l'Exclusion Bancaire : Approche Théorique.........50

Chapitre 4 : Facteurs Institutionnels de l'Exclusion Bancaire : L'Evidence Empirique........61

Conclusion de la deuxième Partie.....................................................................79

Conclusion Générale.....................................................................................80

Annexes...................................................................................................IX

Références Bibliographiques......................................................................XXXI

Table des matières.................................................................................XXXVI

INTRODUCTION GENERALE

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