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La libéralisation financière et le développement de l'intermédiation financière au Rwanda (1995-2007)

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par Baudouine KAMAYANJA
Université libre de Kigali - Licence en Economie 2008
  

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LISTE DES TABLEAUX

Tableau 1 : Evolution des taux avant la réforme financière 30

Tableau 2: Rapport M2/PIB en pourcentage 34

Tableau 3 : Part du poste « Autres Actifs » dans le total du bilan 37

Tableau 4 : Evolution des taux d'intérêt pendant la reforme 50

Tableau 5 : Evolution des dépôts (en millions de Frw) 51

Tableau 6 : Composition des Actifs des banques commerciales (en FRW) 56

Tableau 7 : Structure du secteur bancaire et financier 59

Tableau 8 : Evolution des indicateurs de performance des banques commerciales (en pourcentage) 64

LISTE DES GRAPHIQUES

Graphique 1 : Evolution du taux de refinancement 31

Graphique 2 : Evolution de la masse monétaire et du PIB avant la réforme 35

Graphique 3 : Taux d'intérêts minimums (en pourcentage) 42

Graphique 4 : Evolution des crédits intérieurs (en millions de Frw) 53

TABLE DES MATIERES

DEDICACE......... ii

REMERCIEMENTS iii

LISTE DES SIGLES ET ABREVIATIONS iv

LISTE DES TABLEAUX vi

LISTE DES GRAPHIQUES vii

TABLE DES MATIERES viii

INTRODUCTION GENERALE 1

1. CHOIX ET INTERET DU SUJET 1

2. DELIMITATION DU SUJET 2

3. PROBLEMATIQUE 2

4. HYPOTHESES DE RECHERCHE 5

5. OBJECTIFS DU TRAVAIL 5

6. METHODOLOGIE DE LA RECHERCHE 5

6.1 Techniques 5

6.1.1Technique documentaire 6

6.1.2 Technique d'interview 6

6.2 Méthodes 6

6.2.1 Méthode historique 6

6.2.2 Méthode statistique 7

6.2.3 Méthode comparative 7

6.2.4 Méthode analytique 7

7. SUBDIVISION DU TRAVAIL 7

CHAPITRE I. GENERALITES SUR L'INTERMEDIATION ET LA LIBERALISATION FINANCIERES 9

1.1. INTERMEDIATION FINANCIERE 9

1.1.1. Définition de l'intermédiation financière 9

1.1.2 Approche théorique de l'intermédiation financière 10

1.1.3. Différents types d'intermédiation financière 11

1.1.3.1 Intermédiation du bilan 12

1.1.3.2 Intermédiation de marché 13

1.1.4 Différents types d'intermédiaires financiers 14

1.1.4.1 Etablissements de crédit habilité à traiter toutes les opérations de banque 14

1.1.4.2 Autres institutions prestataires de services d'investissement. 15

1.1.4.3 Trésor public 16

1.2 INTERMEDATION FINANCIERE DES BANQUES 16

1.2.1 Définition de l'intermédiation financière des banques 17

1.2.2 Activités d'intermédiation bancaires 18

1.2. 2.1 Collecte de l'épargne 18

1.2.2.2 Octroi des crédits et création de la monnaie 19

1.3 LIBERALISATION FINANCIÈRE 19

1.3.1 Fondement théorique de la libéralisation financière 20

1.3.2 Caractéristiques de la libéralisation financière 21

1.3.2.1 Libéralisation des taux d'intérêt 22

1.3. 2.2 Libéralisation du secteur financier 22

1.3.3 Effets de la répression financière 23

CHAPITRE II. REFORME DU SECTEUR FINANCIER AU RWANDA 24

2.1 SYSTEME FINANCIER RWANDAIS 24

2.1.1 Banques créatrices de monnaie 25

2.1.2 Institutions financières bancaires 25

2.1.3 Institutions financières non bancaires 26

2.2 POLITIQUE MONETAIRE AVANT LA REFORME FINANCIERE 26

2.2.1 Mise en place de la politique monétaire 28

2.2.2 Instruments de la politique monétaire avant la reforme 29

2.2.2.1 Plafonnement des crédits 29

2.2.2.2 Taux d'intérêt 29

2.2.2.3 Taux de refinancement 30

2.2.2.4 Rémunération de l'épargne 32

2.2.1.5 Allocation sectorielle des crédits 32

2.2.3 Prédominance des banques publiques 33

2.2.4 Régulation prudentielle 33

2.2.5 Faible profondeur financière 34

2.2.7 Sous-capitalisation des banques 35

2.2.8 Accumulation des actifs non performants 36

2.2.9 Manque de transparence 37

2.2.10 Services financiers de mauvaise qualité 37

2.3 REFORME DU SECTEUR FINANCIER AU RWANDA 38

2.3.1 Reforme du cadre légal et réglementaire 38

2.3.2 Activité de supervision 39

2.3.3 Relations avec les banques et autres institutions financières 40

2.3.4 Libéralisation financière 41

2.3.4.1. Libéralisation des taux d'intérêt et suppression de l'allocation sectorielle des crédits 41

2.3.4.2 Mise en place de réserves obligatoires 42

2.3.4.3 Émission de bons du Trésor et marché monétaire 43

2.3.5 Adoption de nouvelles lois bancaires 44

2.3.5.1 Dispositif de régulation prudentielle 44

2.3.5.2 Restructuration des banques 45

2.3.5.3 Apurement des arriérés de l'État 45

2.3.5.4 Recouvrement des créances douteuses 45

2.3.5.5 Restructurations bancaires 45

2.3.6 Réforme des systèmes et des moyens de paiement 46

2.3.7 Conditions requises pour la réussite de la libéralisation financière u Rwanda 46

CONCLUSION PARTIELLE 48

CHAPITRE III. INCIDENCE DE LA LIBERALISATION FINANCIERE SUR LE DEVELOPPEMENT DU SYSTEME BANCAIRE AU RWANDA 49

3.1 EFFETS DE LA LIBERALISATION FINANCIERE SUR L'INTERMEDIATION BANCAIRE 49

3.1.1 Diversification des modalités de financement et la baisse des taux 49

3.1.2 Diversification de l'activité bancaire 54

3.1.2.1 Marchéisation des conditions bancaires 55

3.1.2.2 Développement des activités hors-bilans 55

3.2  ACTIVITES BANCAIRES A L'EPOQUE DES CHANGEMENTS 59

3.2.1 Accélération de la concurrence 59

3.2.2 Accélération de la concentration bancaire 60

3.2.3 Evolution des moyens de paiement bancaires 61

3.2.3.1 Cash 62

3.2.3.2 Instruments scripturaux 62

3.2.4 Evolution de la rentabilité des banques commerciales et les nouveaux revenus 63

3.2.5 Restructuration de l'industrie bancaire au Rwanda 64

3.3 CONCLUSION PARTIELLE 66

CONCLUSION GENERALE 67

BIBLIOGRAPHIE 71

ANNEXES

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